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オランダのバーチャルカード比較2026｜iDEAL・デビットが主流の国で、本物のクレジットカードが要る場面

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オランダのバーチャルカード比較2026｜iDEAL・デビットが主流の国で、本物のクレジットカードが要る場面

オランダに住み始めると、支払いの場面で戸惑うことがあります。日本で使い慣れたクレジットカードを出すと、レジで「pinpas（ピンパス、銀行のデビットカード）だけです」と言われる。ネット通販では、見慣れない iDEAL（アイディール）という支払い方法が最初に並んでいる。そうかと思えば、ホテルやレンタカーではクレジットカードを求められます。

その隙間を埋めるものとして、在住者のあいだで話題になるのがバーチャルカードです。Wise、bunq、Revolut、N26 といった会社が、アプリの中でカード番号を発行してくれます。ただ、名前に「クレジット」とついていても、借入ができるとは限りません。どの場面で何が使えるのかは、カードの種類によって変わります。

この記事は、在住者向け媒体 Expatica の「Virtual credit cards in the Netherlands: best options for expats in 2026」（2026年9月29日更新）を起点にしています。そのうえで、IamExpat・DutchReview・DutchNews・NL Times・ACCESS・Xpat.nl・The Hague International Centre の記事を読み比べました。数値は、オランダ中央銀行（DNB）、金融市場庁（AFM）、信用情報機関（BKR）、競争・消費者庁（ACM）、決済業界団体（Betaalvereniging Nederland）、日本の経済産業省の公表資料で確かめています。確認日はいずれも2026年10月23日です。

特定のサービスを勧める記事ではありません。各社の料金と条件は頻繁に変わり、個人の状況で向き不向きも変わります。この記事は、比べるときの判断材料をそろえることを目的にしています。

この記事が主に根拠にした情報

  • Expatica「Virtual credit cards in the Netherlands: best options for expats in 2026」（2026年9月29日更新）：4社の位置づけ、本物のクレジットカードが要る場面、認可の確かめ方
  • DNB「Over-75s more and more likely to pay by debit card」（2026年5月26日）：2025年の店頭決済の内訳
  • NL Times「Dutch payment fraud rises 30% in 2025」（2026年6月30日）：DNB が公表した2025年の決済詐欺の件数と被害額
  • BKR（mijnkredietregistratie.nl）：クレジットカードが登録される条件と保存期間
  • 経済産業省「2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました」（2026年3月31日）：日本の支払い手段の内訳
この記事で分かること 答えの要点
オランダの支払いの現状 店頭はカード系83%、うちスマホ・時計が39%（第1章）
バーチャルカードの正体 多くはデビット型・残高型で、借入はできない（第5章）
本物のクレジットカードが要る場面 ホテル、レンタカー、一部の海外サイト（第6章）
申し込むと何が残るか 限度額250ユーロ超の与信は BKR に登録（第7章）
正規の業者かの確かめ方 AFM・DNB の登録簿と預金保護の範囲（第9章）
日本とどこが違うか 日本はキャッシュレス決済額の8割強がクレジット（第11章）

1. いま何が起きているか：数字で見るオランダの支払い

最初に、オランダの人が店でどう払っているかを数字で確かめます。統計は、DNB が毎年公表している店頭決済の調査と、銀行や決済事業者でつくる Betaalvereniging Nederland（ベターラフェレーニング、決済協会）の集計が基本になります。

店頭の支払いの8割強はカード系

DNB によれば、2025年の店頭決済（件数ベース）のうち、現金は17%で前年から2ポイント下がりました。残りの83%はデビットカード系の支払いです。内訳を見ると、カードを端末にかざす非接触決済が40%、スマホやスマートウォッチでの支払いが39%でした。カードを差し込んで暗証番号を打つ従来の方法は、4%まで減っています。

スマホ・時計での支払いは、2024年の34%から1年で5ポイント伸びました。Expatica は DNB の資料を引いて、2019年には2%だったと紹介しています。数年で、レジでスマホを出す人が珍しくなくなったことになります。

2025年のオランダの店頭決済の件数のうち、非接触カードが40%、スマホ・時計が39%、現金が17%、カードの差し込みが4%だった。 非接触カード 40% スマホ・時計 39% 現金 17% 差し込み 4% 店頭決済の件数に占める割合
図1：2025年のオランダの店頭決済の内訳（出典：DNB、2026年5月26日公表、2026年10月23日確認）

業界団体の集計でも「カードなし」が多数派に

Betaalvereniging の集計を報じた NL Times（2026年3月27日）によれば、2025年のカード系の支払いは約58億件、総額1,500億ユーロでした。件数は前年比1.2%、金額は2.2%の増加です。このうち6割近くが、物理的なカードを使わない支払いでした。2024年は4割強だったので、1年で逆転したことになります。

同じ集計では、非接触決済の平均額は25ユーロ弱、カードを差し込む支払いの平均は51ユーロでした。件数の3分の1超はスーパー、7件に1件は飲食店です。少額の日常の支払いほど、スマホやかざす決済に移っていることが分かります。

表で見る2025年の主な数字

ここまでの数字を、出典ごとに表にまとめます。DNB の数字は現金を含む店頭決済全体、Betaalvereniging の数字はカード系の支払いだけを数えているため、件数を直接比べないようにしてください。

指標 2025年の値 出典
店頭決済に占める現金 17%（前年19%） DNB
店頭決済に占めるカード系 83%（前年80%） DNB
スマホ・時計での支払い 39%（前年34%） DNB
カード系の支払い件数 約58億件・1,500億ユーロ Betaalvereniging（NL Times）
非接触決済の平均額 25ユーロ弱 Betaalvereniging（NL Times）

この表から言えるのは、オランダの店頭では「クレジットカードかどうか」より「デビットカード系がかざせるかどうか」が先に問われるということです。クレジットカードの比率は、DNB の公表資料の要約には出てきません。日常の支払いで、クレジットカードが主役ではないことの表れと読めます。

2. 全体像：オランダの支払い手段の地図

支払い手段を、店頭・ネット・個人間の3つの場面で整理しておきます。在住者が迷うのは、日本では1枚のクレジットカードで済む場面が、オランダでは手段ごとに分かれているためです。

場面ごとの「標準」

店頭ではデビットカード（pinpas）とスマホ決済が標準です。ネット通販では iDEAL、個人間の割り勘では Tikkie（ティッキー、iDEAL を使った支払い依頼アプリ）が定番です。クレジットカードは、海外のサイト、旅行、ホテル、レンタカーといった「国境をまたぐ場面」で出番が増えます。

場面 オランダでの標準 クレジットカードの出番
スーパー・薬局 デビットカード、スマホ 少ない（断る店もある）
国内のネット通販 iDEAL（Wero へ移行中） 一部のみ
割り勘・個人間 Tikkie、銀行振込 ほぼない
海外のサイト・サブスク カード番号の入力 多い
ホテル・レンタカー カードの与信枠確保 多い（条件つき）

この表から言えるのは、デビットカードと iDEAL がそろえば国内の生活はおおむね回り、クレジットカードは国外とのやりとりで要るということです。バーチャルカードは、その「国外とのやりとり」の一部を引き受ける道具と考えると位置づけが見えやすくなります。

なぜクレジットカードが広まらなかったのか

在住者向け媒体は、理由を2つ挙げます。1つは加盟店の負担です。ACCESS は、加盟店がカード会社に手数料を払うため、受け付けるカードを絞る店が多いと説明しています。もう1つは借金を避ける文化です。DutchReview は、オランダを「借金をとても嫌う文化」と表現しています。

制度の面でも、店がカードを選ぶ自由は守られています。ACM によれば、加盟店はどのブランドとカードの種類を受け付けるかを自分で決められ、デビットカードだけを受け付けることもできます。銀行間の手数料には上限があり、国内のデビットカードは1件0.02ユーロ、クレジットカードは0.3%です。100ユーロの買い物なら、クレジットカードの手数料は最大0.30ユーロになります。

また、オランダを含む EU では、消費者がカードで払うときに店が上乗せ料金（toeslag、トゥースラフ）を取ることは、決済サービス指令（PSD2）の導入以降認められていません。消費者団体 Consumentenbond がこの点を解説しています。店側は追加料金で負担を回収できないため、受け付けるカードを絞る方向に動きやすい、と考えることもできます。

3. デビットカードの世代交代：Maestro から Visa Debit・Debit Mastercard へ

ここ数年で、オランダの銀行カードそのものが入れ替わっています。在住歴の長い人ほど「オランダのカードはネットで使えない」と覚えていますが、その前提が変わりつつあります。

Maestro と V PAY の終了

かつてオランダの銀行カードの大半は、Mastercard 系の Maestro（マエストロ）か、Visa 系の V PAY でした。どちらも欧州の店頭では使えますが、カード番号とセキュリティコードを入力するネット決済には向きません。The Hague International Centre も、オランダの銀行カードには多くの場合 CVV がなく、ネットの支払いにはほぼ使えないと案内しています。

DutchReview によれば、Maestro ブランドのカードの新規発行は2023年7月1日に終わりました。後継は Visa Debit と Debit Mastercard です。Consumentenbond によれば、銀行は順次カードを差し替えており、Triodos Bank や Knab の顧客はすでに新しいカードを受け取っています。業界団体は、約3,000万枚の Maestro・V PAY カードを6年ほどかけて入れ替えると説明したと報じられています。

新しいデビットカードで変わること・変わらないこと

新しいデビットカードは、見た目も番号の形式もクレジットカードに近くなりました。ネット決済や欧州外での利用がしやすくなる一方、口座の残高から即時に引き落とされる点は変わりません。DutchReview は、新しいデビットカードをクレジットカードと見なして断る店がまだあると指摘しています。

項目 Maestro・V PAY（旧） Visa Debit・Debit MC（新）
新規発行 終了（Maestro は2023年7月） 2023年から順次
ネット決済 ほぼ不可 多くのサイトで可
欧州外での利用 制限が多い 使える場面が増える
引き落とし 残高から即時 残高から即時
与信・BKR なし なし

この表から言えるのは、新しいデビットカードが届けば、ネットの海外サイトでも使える場面がかなり増えるということです。バーチャルカードを作る前に、手元の銀行カードが新しい型かどうかを確かめると、必要なものが減るかもしれません。

4. iDEAL と Wero：ネット決済の主役が入れ替わる

オランダのネット通販で最初に表示される支払い方法が iDEAL です。2005年に銀行が始めた仕組みで、DutchNews によれば年間15億件を超える取引を処理しています。

iDEAL はカードではない

iDEAL は、自分の銀行アプリで支払いを承認し、店の口座に直接振り込む仕組みです。カード番号は使いません。Expatica は、バーチャルのVisaやMastercardを持っていても、それで iDEAL が使えるようにはならないと明記しています。iDEAL が使えるかどうかは、口座を持つ銀行や決済事業者が対応しているかで決まります。

たとえば N26 は、2023年にオランダの顧客向けに iDEAL を組み込んだと発表しました。オランダの銀行である bunq も対応しています。一方で、iDEAL を使えるかどうかは各社で異なり、時期によっても変わります。外資系のアプリ口座を主口座にする場合は、iDEAL と Tikkie が使えるかを最初に確かめてください。

Wero への切り替え

iDEAL は、欧州の銀行が共同で進める決済ブランド Wero（ウェロ）に置き換わる予定です。DutchNews（2025年12月23日）によれば、2026年1月から決済画面に「iDEAL | Wero」のロゴが並び、2026年末に最初のネットショップが切り替わり、2027年に iDEAL がなくなる見込みです。NL Times は、技術的な移行の完了を2027年末としています。媒体によって時期の書き方が違うため、ここでは幅を持たせて書きます。

利用者側の操作はあまり変わらない見込みですが、注意点もあります。NL Times（2026年7月31日）によれば、ING の物理的なスキャナーでは Wero の支払いを承認できず、アプリで承認する必要があります。ING によれば、スキャナーで承認される iDEAL の取引は1%未満です。

2023年7月にMaestroの新規発行が終わり、2025年にスマホ・時計の支払いが店頭の39%になった。2026年1月から決済画面にiDEALとWeroのロゴが並び、2026年末からWeroへの切り替えが始まり、2027年にiDEALが終わる見込み。 2023.7 Maestro の新規発行終了 後継はデビット型の Visa・MC 2025 スマホ・時計が39%に カードの差し込みは4% 2026.1 iDEAL と Wero を併記 決済画面にロゴが並ぶ 2026末 Wero へ切り替え開始 ネットショップから順に 2027 iDEAL 終了の見込み 時期は報道ベース
図2：オランダの支払い手段の移り変わり（出典：DutchReview、DNB、DutchNews、2026年10月23日確認。点線の円は未確定）

iDEAL・カード・バーチャルカードの違い

ネットで払う手段を3つ並べて、違いを確かめておきます。混同しやすいのは、「バーチャルカードがあれば iDEAL も使える」という思い込みです。

項目 iDEAL（Wero） 銀行のデビットカード バーチャルカード
仕組み 口座から口座への振込 カード番号で決済 アプリが発行する番号
国内ネット通販 ほぼ全店 新しい型なら多くで可 店による
海外サイト ほぼ不可 新しい型なら可 多くで可
必要なもの 対応する口座 銀行口座 各社のアカウント
借入 なし なし 多くはなし

この表から言えるのは、国内のネット通販には対応口座、海外のサイトにはカード番号と、場面ごとに道具が分かれるということです。どちらか1つで全部を済ませようとすると、どこかで詰まります。

5. バーチャルカードとは何か：4社の位置づけ

ここからは、Expatica が取り上げた4社（Wise、bunq、Revolut、N26）の位置づけを整理します。繰り返しになりますが、どれかを勧めるものではありません。料金はいずれも2026年10月23日に各社の公式ページで確かめた値で、プランや条件はよく変わります。

バーチャルカードの基本

バーチャルカードは、プラスチックのカードを持たずに、アプリの中で発行されるカード番号です。ネットの支払いに使えるほか、多くは Apple Pay や Google Pay に登録して店頭でかざして使えます。番号をすぐ止めたり、使い捨ての番号を作ったりできるのが利点です。

Expatica は、在住者が手に入れられるバーチャルカードの多くはデビット型だと書いています。つまり、自分の残高の範囲でしか使えず、借入はできません。審査が比較的やさしい代わりに、「クレジットカードを求める店」で通らないことがあります。

4社の特徴を並べる

Expatica の整理と、各社の公式ページで確かめた数字を表にまとめます。

会社 主な性格 確かめた料金の例（2026年10月23日）
Wise 多通貨口座＋デビットカード 月額なし。カード発行7ユーロ、バーチャルは無料
bunq オランダの銀行。日常の口座 個人プラン月0〜18.99ユーロ（4段階）
Revolut アプリ口座。カードの制御機能 Standard は月1,000ユーロまで両替の追加料金なし
N26 ドイツの銀行。ユーロ口座 Standard 無料、上位は月4.90〜16.90ユーロ

この表から言えるのは、4社とも「口座＋カード」のセットで、カード単体の商品ではないということです。選ぶときは、カードの機能より先に、どの通貨で受け取り、どこで使うかという口座の使い方から考えるほうが失敗が少なくなります。

Wise：外貨を持ち、外貨で払う

Wise は銀行ではなく、電子マネーなどを扱う金融機関です。Expatica によれば、40を超える通貨の残高を持てて、支払いの際はその通貨の残高を先に使います。両替が必要なときは、市場の中値に手数料を足した形で計算します。

公式ページによれば、オランダの顧客のカード発行料は1回7ユーロ、月額料金はありません。ATM の引き出しは月250ユーロまで無料で、超えた分には2.69%がかかります。Expatica は、現時点ではバーチャルカードを作る前に物理カードの注文が必要だと注意しています。日本円を受け取る、日本への送金がある、という人には検討の余地がある一方、ユーロだけで暮らし iDEAL を主に使う人には向きにくい、というのが Expatica の見立てです。

bunq：オランダの銀行としての日常口座

bunq はオランダの銀行で、DNB の認可を受けています。公式ページによれば、個人向けは Free（月0ユーロ）、Core（3.99ユーロ）、Pro（9.99ユーロ）、Elite（18.99ユーロ）の4段階です。プランによって発行できるカードの枚数や外貨の扱いが変わります。

Expatica が注目しているのは、bunq の Mastercard Credit Card です。加盟店からはクレジットカードに見えるため、一部の予約やデポジットで通る可能性があります。ただし、使うのは自分がすでに持っている残高で、借入の機能はありません。「クレジットカードの顔をしたデビット」と考えると分かりやすいでしょう。

Revolut：カードの制御と旅行

Revolut は、使い捨てのバーチャルカード、即時の凍結、利用制限といった、アプリでの細かい管理が特徴です。公式のヘルプによれば、オランダの Standard プランは月1,000ユーロまで両替に追加料金がかからず、超えた分には1%の公正利用料がかかります。Plus は月3,000ユーロまでで、超えた分は0.5%です。

週末の両替には、Standard で1%、Plus で0.5%の上乗せがあります。Premium 以上には両替の上限と週末の上乗せがありません。大きな額を週末に両替する人は、プランによる差が出やすい部分です。なお NS（オランダ鉄道）の案内では、Revolut のデジタルカードは OVpay（公共交通のタッチ乗車）に使えないカードの例に挙がっています。

N26：シンプルなユーロ口座

N26 はドイツの銀行です。公式ページによれば、Standard は無料、Smart は月4.90ユーロ、Go は9.90ユーロ、Metal は16.90ユーロです。オランダを含む欧州でのユーロの ATM 引き出しは、Standard で月2回、Smart で3回、Go で5回、Metal で8回まで無料で、超えると1回2ユーロです。

外貨の引き出しには、Standard と Smart で1.7%の上乗せがかかり、Go と Metal にはかかりません。Expatica は、N26 を「シンプルな2つ目のユーロ口座」として位置づけ、使いたいオランダのサービス、とくに iDEAL に対応しているかを確かめるよう勧めています。

デビット型は残高から即時に引き落とされる。残高型のクレジットは残高から引き落とされるが、加盟店からはクレジットカードに見える。与信枠つきのクレジットカードは後日まとめて請求され、限度額250ユーロ超で1か月を超える与信はBKR登録の対象になりうる。 デビット型 残高から即時 残高型 店からは信用に見える 与信枠つき 後日まとめて請求 BKR 登録の対象になりうる （限度額€250超・1か月超） 借入はできない
図3：カードの3つの型と信用情報の境界（出典：Expatica、BKR、2026年10月23日確認）

「デビット」「残高型」「与信枠つき」を見分ける

図3のとおり、カードは大きく3つの型に分かれます。申し込み画面で「credit」という言葉が出てきても、どの型かは約款を読まないと分かりません。Expatica は、最初に確かめることとして「デビットか、残高型か、本物の与信か」を挙げています。

型 お金の出どころ 店からの見え方 BKR
デビット型 自分の残高（即時） デビットカード 登録なし
残高型クレジット 自分の残高 クレジットカード 借入がなければ登録なし
与信枠つき カード会社の立替え クレジットカード 条件を満たせば登録

この表から言えるのは、「店で通るかどうか」と「信用情報に残るかどうか」は別の問題だということです。残高型は店では通りやすくなりますが、与信の実績にはなりません。

6. 本物のクレジットカードが要る場面

日常ではデビットカードで足りても、本物のクレジットカード、つまり与信枠のあるカードを求められる場面があります。Expatica は、ホテルのデポジット、レンタカー、借入、クレジットカードしか受け付けない加盟店を挙げています。

ホテルのデポジット

ホテルでは、チェックイン時に宿泊代や追加料金の分をカードで「仮押さえ（オーソリ）」することがよくあります。デビットカードでも受け付けるホテルはありますが、その場合は口座の残高から実際に引き当てられ、返ってくるまでに日数がかかることがあります。

Expatica は、デビットカードでのデポジットを受け付けるホテルやレンタカー会社もあると認めつつ、予約前に条件を確かめるよう勧めています。物理的なカードであること、宿泊者本人の名義であることを条件にするホテルもあります。

レンタカー

レンタカーは、条件がとくに細かい場面です。たとえば Sixt のオランダ向けの案内では、国際ブランドのクレジットカードとデビットカードを受け付ける一方、プリペイドカードと現金は使えないとしています。カードは主たる運転者の名義である必要があり、運転免許証や身分証と照合されます。

デポジットは受け取り時にカードで確保され、返却後に解放されるまで、銀行によって5〜10営業日かかると Sixt は説明しています。Apple Pay で払う場合はクレジットカードであることが条件で、受け取りには物理カードが要るとも書かれています。車種によって追加の条件がつくこともあります。

場面 よくある条件 デビット・バーチャルでの注意
ホテルのデポジット 宿泊者名義のカード 残高から引き当てられることがある
レンタカー 主たる運転者名義・物理カード プリペイドは不可の例
航空券・海外サイト カード番号での決済 新しいデビットなら通ることが多い
長期のサブスク 継続課金の承認 使い捨て番号は更新で失敗する
公共交通（OVpay） 非接触の対応カード 一部のデジタルカードは不可

この表から言えるのは、「カードの名義」「物理カードかどうか」「与信か残高か」の3点が、場面ごとに問われるということです。旅行の予約をするときは、支払い画面より先に、予約条件の欄を読むようにしてください。

クレジットカードの申し込み先と条件

本物のクレジットカードは、大手銀行や ICS のような専門の発行会社に申し込みます。IamExpat によれば、申し込むとほぼ必ず BKR の照会があり、記録に問題があると断られることがあります。最低所得を求める銀行もあり、下回ると限度額が低くなることがあります。

ACCESS は、オランダの銀行は付き合いの長い顧客に、安定した収入を確かめてからクレジットカードを出すことが多いと説明しています。同じ ACCESS の案内では、ABN AMRO のカードに月の手取り1,150ユーロという条件が紹介されていますが、掲載時期が古い可能性があるため、申し込む前に銀行の公式ページで確かめてください。

着任直後に困りやすいこと

来たばかりの人は、住民登録と BSN（市民サービス番号）がそろうまでオランダの銀行口座が開けず、クレジットカードの審査にも乗りにくい状態が続きます。IamExpat は、在住者はオランダでの信用履歴を持たないため、カードを作りにくいと指摘しています。

この期間の支払いは、日本のクレジットカードと、身分証で開けるバーチャルカードを組み合わせてしのぐ人が多いようです。ただし、日本のカードには外貨の事務手数料がかかります（第8章）。ホテル住まいが長い場合は、どのカードでデポジットを入れるかも先に決めておくと慌てずに済みます。

7. BKR：オランダの信用情報の仕組み

クレジットカードを考えるなら、BKR（ベーカーエル、Bureau Krediet Registratie）の仕組みを知っておく必要があります。BKR は、消費者の与信情報を集める中央の登録機関です。

何が登録されるか

BKR の案内（mijnkredietregistratie.nl）によれば、クレジットカードの限度額が250ユーロを超えると登録されます。一般に、250ユーロ以上で1か月を超えて続く与信が登録の対象です。個人として返済責任を負う事業用の借入は、1,000ユーロを超えると登録されます。

在住者向けの案内の中には「延滞したときだけ登録される」と読める説明もあります。しかし BKR の仕組みでは、延滞がなくても与信の契約そのものが登録されます。延滞や返済の遅れは、その記録に追加される情報です。

どのくらい残るか

BKR によれば、借入を返し終えると、貸し手がそれを BKR に届け、記録はその後5年間見える状態で残ります。2025年の金融苦情機関 Kifid（キフィッド）の裁定でも、この5年という期間が前提になっています。期間を3年に短くする案も議論されてきましたが、AFM は根拠が十分でないとの意見を出しており、この記事の確認時点で変更は確かめられませんでした。

自分の記録は、BKR の消費者向けサイトで確かめられます。初回は iDIN（アイディン、銀行の本人確認）でログインします。オンラインで見る概要は無料で、証明つきの書面は有料です。

項目 内容 出典
クレジットカード 限度額250ユーロ超で登録 BKR
一般の与信 250ユーロ以上・1か月超 BKR
事業用（個人責任） 1,000ユーロ超 BKR
終了後の保存期間 5年間 BKR、Kifid
自分の記録の確認 iDIN でログイン、概要は無料 BKR

この表から言えるのは、クレジットカードは「使わなくても持っているだけで記録に残る」ということです。延滞しなければ不利な記録にはなりませんが、限度額の大きさは別の場面で効いてきます。

住宅ローンへの影響

オランダで家を買う予定がある人は、とくに注意が必要です。住宅ローンの仲介会社 De Hypotheker などは、審査でクレジットカードの限度額の2%前後を毎月の負担として数える扱いを説明しています。使っていないカードでも、限度額が大きいと借りられる額が減ることがあります。

計算の方法は金融機関によって違うため、数字は目安にとどめてください。住宅購入を考えている人は、使っていないカードを解約するか、限度額を下げてから審査に臨むかを、事前に相談しておくとよいでしょう。毎月全額を引き落とす型のカードの扱いも、発行会社に確かめておくと安心です。

8. 手数料と為替：どこで差がつくか

バーチャルカードとクレジットカードの差が出やすいのは、月額料金より、為替と ATM の手数料です。Expatica は、確かめる項目として、プランの月額、カードの発行・再発行料、為替手数料、ATM の上限と手数料、入金手数料、バーチャルカードが含まれるかを挙げています。

手数料の種類

為替の手数料は、表に出る手数料と、レートに含まれる上乗せの2種類に分かれます。Wise は市場の中値に手数料を足す方式、Revolut はプランごとの上限を超えた分と週末に上乗せがかかる方式です。日本のクレジットカードは、カードの国際ブランドが決めたレートに、発行会社の事務手数料を足す方式が一般的です。

費目 どこで差がつくか 確かめる場所
月額・年会費 プランの段階 各社の料金ページ
為替手数料 上乗せ率、上限、週末 各社の料金表・ヘルプ
ATM 引き出し 無料回数・無料額 各社の料金表
カード発行・再発行 物理カードの注文 各社の料金表
日本のカードの外貨利用 事務手数料（税込3〜4%台） 日本のカード会社の告知

この表から言えるのは、ユーロで払う日常では差が小さく、外貨を扱う場面で差が開くということです。月に何回、どの通貨で払うかを先に書き出すと、比べやすくなります。

「現地通貨で払うか」と聞かれたら

海外の店頭やATMで、「ユーロで払うか、日本円で払うか」と聞かれることがあります。これは DCC（動的通貨換算）と呼ばれる仕組みで、自国通貨を選ぶと店側の決めたレートで換算されます。EU の規則（2019/518）は、換算の手数料を事前に分かる形で示すよう求めています。表示を見て、原則として現地通貨を選ぶほうが、上乗せを避けやすいとされています。

日本のカードの事務手数料は上がっている

日本発行のクレジットカードを外貨で使うと、事務手数料がかかります。この料率は近年引き上げが続いています。三菱UFJニコスの告知によれば、Visa と Mastercard の外貨ショッピングの事務処理手数料は、税込3.85%から4.50%に上がります。JCB は税込2.04%から4.34%になります。適用は三菱UFJカード会員が2026年11月16日、NICOS カード会員が11月6日の利用分からです。

他社でも3%台後半の料率は珍しくありません。オランダに住んで日本のカードを使い続けている人は、自分のカードの料率を一度確かめてください。ユーロでの支払いが多いなら、ユーロ建ての口座とカードに寄せるだけで、年間の負担が変わることがあります。

9. 認可の確かめ方：DNB・AFM と預金保護

新しい会社のアプリに給与や貯金を預ける前に、その会社がどこの認可を受けているかを確かめておきます。Expatica は、AFM の「Check je aanbieder（あなたの事業者を確かめる）」と DNB の公開登録簿を使うよう勧めています。

2つの登録簿の役割

AFM の「Check je aanbieder」は、AFM の登録簿と警告リストをまとめて検索できる窓口です。海外の監督機関の警告も表示されます。ただし AFM 自身が、このツールにはまだすべての会社が載っていないと断っています。見つからないときは、名前の綴りを確かめ、会社に正式名称と認可番号を尋ねるよう案内しています。

DNB の公開登録簿では、銀行、決済機関（betaalinstelling）、電子マネー機関（elektronischgeldinstelling）を調べられます。オランダで営業する会社の中には、他の EEA 加盟国で認可を受け、その認可でオランダに来ている会社もあります。その場合は、登録簿に母国の監督機関の名前が表示されます。

確かめること 使う場所 見るポイント
認可の有無 AFM「Check je aanbieder」 会社名・認可の種類
銀行・決済機関の別 DNB の公開登録簿 銀行か電子マネー機関か
認可を出した国 DNB の登録簿 オランダか他の EEA か
警告の有無 AFM の警告リスト 無認可の疑いがないか
預金保護の対象 DNB の預金保護の案内 銀行の預金かどうか

この表から言えるのは、「どの国の、どの種類の認可か」まで見て初めて、お金の守られ方が分かるということです。アプリの見た目や知名度では判断できません。

預金保護の範囲

DNB によれば、オランダの銀行の預金は、1人1行あたり10万ユーロまで預金保護（depositogarantie、デポジトガランティー）の対象です。共同名義の口座なら、名義人ごとに10万ユーロまで守られます。一方、株式などの投資商品、保険、暗号資産は対象外です。

電子マネー機関は銀行ではないため、預金保護の対象になりません。その代わり、利用者の資金を自社の資金と分けて管理する義務があります。他の EEA 加盟国の銀行の預金は、その国の預金保護制度で守られます。大きな額を預けるときは、どの国のどの制度が適用されるかを確かめておきましょう。

支払いが止まったときに備える

DNB と、決済の関係者でつくる MOB（決済に関する社会協議会）は、電子決済が3日間止まる事態に備えるよう呼びかけています。目安は、大人1人70ユーロ、子ども1人30ユーロの現金を手元に置くことです。DNB は、預け先を複数の銀行に分けることも勧めています。

バーチャルカードの口座を持つことは、この「支払い手段を1つに頼らない」備えにもなります。Expatica も、電子決済の障害に備えて複数の支払い手段を持つよう、オランダの当局が勧めていることに触れています。

10. 詐欺の手口と身の守り方

支払いの手段が増えるほど、詐欺の入り口も増えます。DNB が公表した2025年の決済詐欺の数字を報じた NL Times（2026年6月30日）によれば、件数は前年比30%増の約65万8,000件、被害額は22%増の1億9,800万ユーロでした。

どこで被害が出ているか

内訳を見ると、件数ではカード決済の詐欺が約51万4,000件と最も多く、被害額は4,100万ユーロでした。件数は少ないものの、被害額が大きいのは銀行振込の詐欺で、約12万9,000件、1億4,800万ユーロに上ります。ATM の引き出しに関わる詐欺は約1万5,000件、約1,000万ユーロでした。

種類 件数（2025年） 被害額（2025年）
カード決済の詐欺 約51万4,000件 4,100万ユーロ
銀行振込の詐欺 約12万9,000件 1億4,800万ユーロ
現金引き出しの詐欺 約1万5,000件 約1,000万ユーロ
合計 約65万8,000件 1億9,800万ユーロ

この表から言えるのは、1件あたりの被害は振込の詐欺がずっと大きいということです。銀行員を名乗る電話でお金を移させる手口のように、自分で承認してしまう振込は取り戻しにくくなります。オランダの銀行協会 NVB は、ネット詐欺の約70%が SNS から始まると説明しています。

Wero 切り替えを装う詐欺

2026年は、iDEAL から Wero への切り替えを口実にした詐欺も報じられています。DutchNews（2026年8月25日）によれば、「切り替えに伴う返金がある」とメールで知らせ、リンク先で銀行のログイン情報を盗む手口です。詐欺の相談窓口 Fraudehelpdesk には、iDEAL を名乗る不審なメッセージについて1日約100件の問い合わせが寄せられていました。

iDEAL は、メールで個人情報の確認を求めたり、認証手続きを始めさせたり、ソフトのインストールを求めたりすることはないと明言しています。切り替えの時期は、こうした「それらしい連絡」が増える時期だと考えておきましょう。

バーチャルカードで守れること・守れないこと

バーチャルカードは、カード番号の漏えいには強い道具です。使い捨ての番号や、すぐに凍結できる番号を使えば、店のデータが漏れても被害を小さくできます。Expatica も、即時の凍結、利用通知、生体認証でのアプリのロックを確かめる項目に挙げています。

一方で、アプリそのものに入られたり、自分で振込を承認させられたりする詐欺は防げません。Expatica は、公式サイトかアプリからだけ申し込み、支払いリンクや勧誘、「すぐにカードを発行」とうたう SNS 広告に注意するよう呼びかけています。ACCESS も、詐欺を避けるための案内を出しています。

11. 日本と比べてどうか

日本から来た人がオランダの支払いで戸惑うのは、両国でカードの役割がほぼ逆になっているためです。ここでは優劣ではなく、条件の違いとして並べます。

日本はクレジット、オランダはデビット

経済産業省によれば、2025年の日本のキャッシュレス決済比率は58.0%（国内指標）でした。従来の国際比較の指標では46.3%です。キャッシュレス決済額162.7兆円のうち、クレジットカードが82.7%を占め、デビットカードは3.4%、電子マネーが3.7%、コード決済が10.2%でした。

オランダでは、店頭決済の83%がデビットカード系です。日本ではキャッシュレスの中心がクレジットカード、オランダではデビットカードと、主役が入れ替わっています。日本の「とりあえずクレジットカード」という感覚は、オランダの店頭ではそのまま通じません。

項目 日本 オランダ
キャッシュレスの主役 クレジットカード（決済額の82.7%） デビットカード系（店頭件数の83%）
ネット通販の定番 クレジットカード、コード決済 iDEAL（Wero へ移行中）
個人間の送金 コード決済、振込 Tikkie、振込
信用情報 CIC などの指定信用情報機関 BKR
店のカード選択 受け付ける店が多い デビットのみの店も多い

この表から言えるのは、同じ「キャッシュレス」でも、使う道具と信用の考え方が違うということです。日本の常識を前提にすると、オランダでは「カードがあるのに払えない」場面が生まれます。

信用情報の考え方

日本にも、割賦販売法などに基づく信用情報機関（CIC など）があり、クレジットカードの契約内容が登録されます。延滞がなくても契約が記録される点は、オランダの BKR と似ています。日本ではクレジットカードの利用実績が「信用を積む」手段と受け止められることがありますが、オランダでは限度額そのものが住宅ローンの借入可能額に影響しうる点が異なります。

日本発行のカードをオランダで使うとき

日本のカードは、国際ブランドの付いたクレジットカードとしてオランダでも使えます。ただし、デビットカードしか受け付けない店では通りません。在住者向けの案内には、Visa のカードはデビットでもクレジットでも、多くの店でクレジットカードとして扱われると書くものもあります。外貨の事務手数料が上がっていることは、第8章で見たとおりです。

日本で口座を持ち続けている人は、日本のカードをオランダの生活費の主な支払いに使うと、毎回の事務手数料が積み重なります。日本の固定費（日本の携帯電話、保険、サブスク）には日本のカード、オランダの生活費にはユーロの口座とカード、と分けるのが基本の考え方です。

12. 日本から来る家族への伝え方

日本から家族や友人が旅行で来るとき、支払いについて事前に伝えておくと、現地での戸惑いが減ります。日本の感覚で「カードがあれば大丈夫」と思って来ると、スーパーやカフェで断られることがあるためです。

伝えておきたい3つのこと

1つ目は、「クレジットカードを断る店がある」ことです。The Hague International Centre は、大手スーパーを含めて、オランダ以外のカードを受け付けない店があると案内しています。観光地の店やホテル、駅では使える場面が多い一方、地元の小さな店では断られることも想定しておきます。

2つ目は、「非接触（タッチ）で払えるカードを持ってくる」ことです。オランダの店頭は、かざす決済が中心です。公共交通の OVpay では、Visa や Mastercard などの非接触のカードで改札をタッチできます。NS の案内では、一部の海外カードは使えないとされているため、念のため2枚目のカードを持ってくるよう伝えておきます。

3つ目は、「少額の現金も持ってくる」ことです。DNB の集計でも現金は店頭決済の17%を占めており、まだ使われています。一方で、現金を受け付けない店も増えています。DutchNews は、映画館、薬局、駐車場などで「カードのみ」が広がっていると報じています。

伝えること 理由 準備するもの
クレジットを断る店がある デビットのみの店が多い カードを2種類
かざして払うのが基本 店頭の約8割が非接触 非接触対応のカード
現金も少し持つ 現金のみの屋台・市場もある 少額のユーロ
自国通貨での支払いは避ける DCC で上乗せがある 現地通貨を選ぶ習慣
外貨の事務手数料 日本のカードは税込3〜4%台 自分のカードの料率確認

この表から言えるのは、家族には「カード1枚で全部」ではなく、「カード2枚と少しの現金」と伝えるのが現実的だということです。ホストの側でレストランの予約や交通を先払いしておくと、さらに安心です。

立て替えと精算

家族の旅行中の支払いを、在住者が立て替えることもよくあります。その精算を日本円とユーロのどちらで、どの経路で行うかは、事前に決めておくとあとで迷いません。日本への送金を伴う場合、送金サービスによって手数料とレートが変わるため、金額が大きいときは複数の方法を見比べてください。

13. 手順：明日やること

ここまでの内容を、手を動かす順番に並べます。自分の状況に合わない手順は飛ばしてかまいません。

まずデビットか残高型か与信かを確かめ、次にDNBとAFMで認可を確かめ、為替やATMの料金を比べ、最後に少額で使えるかを試す。 1. 種類 デビットか 2. 認可 DNB・AFM 3. 料金 為替・ATM 4. 試す 少額で確認
図4：カードを選ぶ前に確かめる4つの手順（出典：Expatica の申し込み手順をもとに作成、2026年10月23日確認）
  1. 手元の銀行カードを確かめる：カードの表面に Visa Debit か Debit Mastercard の表示があるかを見ます。新しい型なら、ネットの海外サイトでも使える場面が多くなります
  2. 使う場面を書き出す：ホテル・レンタカーの予定、外貨での支払い、日本への送金、サブスクを1か月分書き出します
  3. カードの型を確かめる：候補の商品がデビット型か、残高型か、与信枠つきかを約款で確かめます（図3）
  4. 認可を確かめる：AFM の「Check je aanbieder」と DNB の登録簿で、会社名・認可の種類・認可を出した国を調べます
  5. 料金を比べる：月額、カード発行料、為替手数料（上限と週末）、ATM の無料枠を、各社の公式ページで確かめ、確認日をメモします
  6. 少額で試す：Apple Pay・Google Pay への登録、海外サイトでの少額決済、iDEAL の可否を、頼る前に試します
  7. 旅行の予約条件を読む：ホテル・レンタカーの予約前に、カードの名義・物理カード・クレジット限定の条件を読みます
  8. 現金の備え：大人70ユーロ・子ども30ユーロの目安を参考に、手元の現金を見直します

申し込みの際は、身分証の提示が必要です。Expatica によれば、住所、在留資格、税務上の情報を求められることもあります。オランダの銀行口座を開くには、住民登録と BSN、パスポートなどの身分証、住所の証明、EU 域外の人は滞在許可証が要ると The Hague International Centre は案内しています。

14. ケースで考える（架空の3人）

ここでは、立場の違う3人の架空の人物で、どう考えるかを示します。いずれも架空の例で、実在の人物ではありません。個別の判断は、それぞれの状況と最新の条件で行ってください。

ケース1：着任したばかりの単身の会社員

デン・ハーグに着任して2週間の会社員です。BSN はまだ届かず、オランダの銀行口座もありません。当面は日本のクレジットカードで払っていますが、スーパーで断られることがあり、外貨の事務手数料も気になっています。

この段階では、身分証で開けるバーチャルカードの口座を「つなぎ」として持つ選択肢があります。ただし iDEAL が使えるかどうかは、口座によって違います。BSN が届いたら、給与の受け取りと iDEAL のためにオランダの口座を開き、日本のカードは日本の固定費に絞るという順番が考えられます。

ケース2：子ども2人の家族

駐在3年目の家族です。夏に車で欧州を回る計画があり、レンタカーとホテルの予約を控えています。夫婦ともオランダの銀行の新しいデビットカードを持っています。

この家族にとっての論点は、レンタカーのデポジットです。予約先の条件を読み、主たる運転者名義のクレジットカードが要るなら、日本のカードを使うか、オランダでクレジットカードを作るかを比べます。数年内に家を買う予定があるなら、限度額が住宅ローンの審査に影響しうる点も考えに入れます。

ケース3：日本の取引先から円で報酬を受け取る自営業者

オランダで個人事業を営み、日本の取引先から円で報酬を受け取っている人です。円をユーロに替えるタイミングと手数料が、毎月の手取りを左右しています。

この人にとっては、カードより両替と送金の仕組みが論点です。多通貨口座で円を受け取り、必要な分だけユーロに替える方法と、日本の口座からまとめて送る方法の手数料を比べます。事業用の口座が必要かどうか、税務上の記録をどう残すかも、あわせて確認しておきます。

ケース 主な論点 確かめること
着任直後の単身者 つなぎの支払い手段 iDEAL の可否、本人確認の条件
子ども2人の家族 レンタカー・ホテル 名義・物理カード・クレジット限定
円で報酬を受ける自営業者 両替と送金の手数料 為替の上乗せ、送金の費用

この表から言えるのは、同じ「カードを選ぶ」でも、立場によって比べるべき項目がまったく違うということです。ランキングより、自分の論点を先に決めることが大切です。

15. やってはいけないこと

最後に、よくある失敗を表にまとめます。いずれも、在住者向け媒体や当局の案内で注意されている点です。

やってはいけないこと 理由
バーチャルカードで iDEAL が使えると思い込む iDEAL は口座の機能で、カード番号では使えない
「credit」の名前だけで与信と判断する 残高型は借入できず、店の扱いも違う
デポジットの条件を読まずに予約する 名義・物理カードで断られることがある
使わない大きな限度額を放置する BKR に残り、住宅ローン審査に響きうる
SNS 広告やメールのリンクから申し込む 偽サイトでログイン情報を盗まれる
支払い手段を1つに絞る 障害や凍結のときに払えなくなる
店頭で自国通貨での支払いを選ぶ DCC のレートで上乗せされやすい

この表から言えるのは、失敗の多くが「仕組みの思い込み」と「確認の省略」から起きるということです。申し込む前の数分の確認で、避けられるものがほとんどです。

16. チェックリスト

  • 手元の銀行カードが Visa Debit か Debit Mastercard かを確かめた
  • 主に使う口座で iDEAL（Wero）と Tikkie が使えることを確かめた
  • 候補のカードがデビット型・残高型・与信枠つきのどれかを確かめた
  • AFM「Check je aanbieder」と DNB の登録簿で、認可の種類と国を確かめた
  • 預金保護の対象になるかどうか（銀行か電子マネー機関か）を確かめた
  • 月額、為替（上限と週末）、ATM の無料枠を公式ページで確かめ、確認日をメモした
  • 日本のカードの外貨の事務手数料を確かめた
  • ホテル・レンタカーの予約前に、カードの条件を読んだ
  • クレジットカードを作る前に、BKR への登録と住宅ローンへの影響を考えた
  • 現金と2つ目の支払い手段を用意した
  • 銀行や iDEAL を名乗るメールのリンクを開かないと決めた

17. まとめ

  • オランダの店頭決済は83%がデビットカード系で、スマホ・時計での支払いが39%まで伸びました（DNB、2025年）
  • ネット通販の主役は iDEAL で、2026年末から2027年にかけて Wero への切り替えが進む見込みです
  • バーチャルカードの多くはデビット型か残高型で、海外サイトや旅行には便利ですが、iDEAL の代わりにはなりません
  • ホテルのデポジットやレンタカーでは、本人名義の物理的なクレジットカードを求められることがあります
  • 本物のクレジットカードは、限度額250ユーロ超で BKR に登録され、終了後も5年間記録が残ります
  • 認可は AFM と DNB の登録簿で確かめ、銀行の預金保護（1人1行10万ユーロ）が及ぶかを見ておきます
  • 日本はクレジットカード、オランダはデビットカードが主役です。日本のカードの外貨の事務手数料にも注意が要ります

参考にした情報源

在住者向け媒体

一次情報（オランダ・EU）

一次情報（日本）

いずれも2026年10月23日に確認したものです。料金・条件・制度は変わるため、申し込みや予約の前に各社と当局の公式サイトで最新の内容を確認してください。

元記事はこちら

Virtual credit cards in the Netherlands: best options for expats in 2026 — Expatica

よくある質問

オランダではクレジットカードがなくても生活できますか？
日常の支払いはほぼ困りません。DNBの集計では2025年の店頭決済の83%がデビットカード系（スマホ・時計を含む）で、ネット通販はiDEALが中心です。ただしホテルのデポジット、レンタカー、一部の海外サイトでは、クレジットカードを求められることがあります。
バーチャルカードでiDEALは使えますか？
使えません。iDEALはカードではなく口座から口座への振込の仕組みで、使えるかどうかは口座を持つ銀行や決済事業者が対応しているかで決まります。バーチャルのVisaやMastercardの番号を入力してもiDEALにはなりません。
Wise・bunq・Revolut・N26のカードはクレジットカードですか？
多くはデビットカードか、残高から引き落とす型です。bunqには加盟店からはクレジットカードに見えるカードがありますが、使えるのは自分の残高の範囲で、借入はできません。与信枠のある本物のクレジットカードは、銀行やICSなどの発行会社に別に申し込みます。
オランダでクレジットカードを作るとBKRに登録されますか？
BKRの案内では、限度額が250ユーロを超え、1か月を超えて続く与信は登録の対象です。登録は延滞がなくても残り、終了から5年間は記録が見えます。住宅ローンの審査では、限度額の一部が毎月の負担として数えられることがあります。
カード会社が正規の業者かどうかはどう確かめますか？
AFMの「Check je aanbieder」とDNBの公開登録簿で、会社名と認可の種類を調べます。オランダで営業する会社の中には、他のEEA加盟国で認可を受けている会社もあります。銀行の預金保護は1人1行10万ユーロまでで、電子マネー業者の残高は対象外です。
日本の家族が旅行で来るとき、日本のクレジットカードは使えますか？
観光地やホテル、駅では使える場面が多い一方、Visaでもクレジットカードは断る店があります。日本発行カードの外貨利用には事務手数料がかかり、三菱UFJニコスは2026年11月からVisa・Mastercardで税込4.50%に改定します。少額の現金と、非接触で使えるカードを2種類持つと安心です。

出典: Expatica

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