オランダの健康保険、2027年に向けた見直し方｜DSWは過去最大の値上げ、乗り換えは12月31日まで

オランダで暮らしていると、毎年10月から11月にかけて、健康保険の話題がニュースに並びます。翌年の保険料が発表され、12月31日までなら保険会社や契約内容を変えられるからです。2026年の秋は、その話題がいつもより大きく扱われています。

2026年10月21日、保険会社 DSW が2027年の基礎保険料を月14.75ユーロ上げ、月173.25ユーロにすると発表しました。DSW は毎年最初に保険料を出す会社で、同社として過去最大の上げ幅だと説明しています。政府が9月に示した見通し（月12.50ユーロ増）も上回りました。

この記事は、在住者向け媒体 IamExpat の記事（2026年10月22日）を起点に、NL Times・DutchNews・DutchReview・Expatica・ACCESS・Xpat.nl・The Hague International Centre の記事を読み比べ、政府（Rijksoverheid）、手当の窓口（Dienst Toeslagen）、税務当局（Belastingdienst）、医療の監督機関（NZa）、保険データの集計機関（Vektis）の公表資料で数値を確かめてまとめたものです。数値はいずれも2026年10月22日に確認しました。

誰に加入義務があるかは「リモートワーカーとZZPの健康保険」で、2027年予算案の全体像は「Prinsjesdag 2026：2027年予算案で在住者の暮らしはどう変わるか」で扱いました。この記事は、すでに保険に入っている人が、2027年に向けて何をどう見直すかに絞ります。

この記事が主に根拠にした情報

• IamExpat「DSW announces record health insurance premium rise for 2027」（2026年10月22日）：DSW の保険料と年末の期限
• Rijksoverheid「overstappen zorgverzekeraar」：乗り換えの期限、治療中の扱い、補足保険の注意点
• NZa「Kerncijfers zorgverzekeraars」：2026年の保険商品数、natura の比率、任意の自己負担の選択率
• Dienst Toeslagen（2026年10月15日）：2027年の資産上限と通知の時期

この記事で分かること	答えの要点
2027年にいくら上がるか	DSW は月14.75ユーロ増。政府見通しは月12.50ユーロ増（第1章）
なぜ上がるのか	医療費の伸びと、2026年だけ効いた基金の黒字がなくなるため（第2章）
いつまでに何をするか	11月12日に出そろい、12月31日が申込みの期限（第4章）
何を見直せるか	保険会社・契約の型・任意の自己負担・補足保険（第5〜7章）
手当はどうなるか	単身の上限は月140ユーロへ。資産の上限は下がる（第8章）
日本とどこが違うか	保険者を毎年選べる点と、自己負担の上限の決まり方（第11章）

1. いま何が起きているか：DSW の発表と政府の見通し

最初に、2026年10月時点で確定している数字と、まだ見込みの数字を分けておきます。保険料は国ではなく各保険会社が決めるため、DSW の発表はあくまで1社の数字です。

DSW の2027年保険料

IamExpat によれば、DSW の基礎保険料は月158.50ユーロから月173.25ユーロに上がります。上げ幅は月14.75ユーロ、率にすると約9.3%です。年額では2,079ユーロとなり、1年で177ユーロ増える計算です。

DSW は上げ幅を抑えるために、準備金から2,500万ユーロを充てると説明しています。補足保険（aanvullende verzekering）の保険料は2027年も据え置きです。NL Times によれば、DSW は例年9月下旬に発表していましたが、自己負担の扱いが決まらなかったため発表を遅らせました。

項目	2026年	2027年	出典
DSW 基礎保険料（月）	158.50ユーロ	173.25ユーロ	IamExpat / NL Times
DSW 基礎保険料（年）	1,902ユーロ	2,079ユーロ	IamExpat
政府の平均見通し（月）	157ユーロ前後	169ユーロ前後	Rijksoverheid
法定の自己負担（年）	385ユーロ	400ユーロ	Rijksoverheid
薬の自己負担の上限（年）	250ユーロ	250ユーロ	Rijksoverheid

表のとおり、DSW の上げ幅は政府の見通しより月2.25ユーロ大きくなりました。DSW の年額は、2026年の月額を12倍して算出した値を並べています。

図のように、DSW は2026年に保険料を据え置いたぶん、2027年に2年分の上昇がまとめて来た形です。点線の政府見通しは、全社の平均の見込みで、確定値ではありません。

ほかの保険会社はこれから

オランダの基礎保険は、20の保険会社（10のグループ）が58種類の契約を出しています（NZa、2026年）。各社は11月12日までに2027年の保険料と条件を発表する決まりです。IamExpat も、DSW の上げ幅がほかの会社の値段を決めるわけではないと書いています。

一方で DutchNews は、基礎保険の中身が法律で決まっているため、ほかの会社も DSW に近い動きになりやすいと伝えています。上げ幅が率で9.3%なのは、10%上がった2011年以来の大きさだとも報じました。

家計が苦しい世帯の数

保険料の滞納者についても報道があります。DutchNews は CAK（中央行政事務所）の数字として約20万人、2022年の17万2,000人から増えたと伝えました。DutchReview は、2025年11月時点で6か月以上滞納している人が約19万5,000人だとする政府報告を紹介しています。数え方と時点が違うため、どちらも「20万人前後」と受け止めるのが妥当です。

2. なぜ上がるのか：2026年の据え置きの反動

2027年の値上げを理解するには、2026年に保険料がほとんど上がらなかった理由を知っておくと役に立ちます。理由が分かると、2028年以降の見通しも立てやすくなります。

2026年は「1回限りの黒字」で据え置かれた

DSW が2025年9月22日に出した発表によると、2026年の保険料は2025年と同じ月158.50ユーロでした。2025年に、所得比例の拠出金（inkomensafhankelijke bijdrage）が必要以上に集まり、政府の健康保険基金（Zorgverzekeringsfonds）に大きな黒字が出たためです。

DSW は、この黒字がなければ月6ユーロほど上がっていたと説明していました。NZa も2026年5月の発表で、2026年の保険料の上昇が小さかったと振り返っています。つまり2027年の値上げは、2026年に先送りされた分と、2027年の分が重なったものです。

DSW と政府が挙げる理由

DSW は、医療需要の増加、賃金上昇による医療費の伸び、政府の予算削減を理由に挙げています。DutchReview は、精神医療の待機の長さ、高齢化、がんの診断数の増加、減量薬の利用拡大にも触れています。

要因	内容	出典
医療需要の増加	高齢化と慢性疾患で利用が増える	DSW（各媒体経由）
賃金と物価	医療職の賃上げが費用に反映される	NL Times
政府予算の削減	地域看護・精神医療・病院医療への財源が減る	DSW / DutchNews
基金の黒字がなくなる	2026年だけ効いた押し下げが消える	DSW 2026年発表
準備金での抑制	2,500万ユーロを充てて上げ幅を抑える	IamExpat

この表から言えるのは、一時的な要因が消えた年だということです。政府は2027年の医療費全体を1,180億ユーロ、前年比3%強の増加と見込んでいます（Rijksoverheid）。

媒体ごとに食い違う数字

同じ発表を伝えた記事でも、細かな数字が少しずつ違います。どれを使うかで計算が変わるため、ここで整理しておきます。

論点	媒体ごとの記載	この記事での扱い
DSW の2027年月額	IamExpat・NL Times・DutchReview は173.25ユーロ、DutchNews は173.50ユーロ	3媒体が一致する173.25ユーロ
黒字が効いた年	IamExpat は2026年の据え置き、NL Times は2025年の保険料と記載	DSW 自身の発表に合わせ2026年
新しい保険の期限	政府・ACCESS・Expatica は2月1日まで、IamExpat・NL Times は1月31日まで	1月中に済ませるのが確実
2026年の平均保険料	政府は月157ユーロ、Expatica は月159.30ユーロ、THIC は約160ユーロ	政府の月157ユーロ

食い違いの多くは、四捨五入や「何の平均か」の違いによるものです。迷ったときは、保険会社と政府の発表を優先します。

3. 全体像：見直せるのは4つ、手当は別に確認

健康保険の見直しというと、保険会社を替えることだけを想像しがちです。実際には、同じ会社のままでも変えられる項目があります。ここで全体の地図を示します。

4つの見直しどころ

見直す項目	選べる範囲	変えられる時期
保険会社	20社（10グループ）	原則として年1回、年末
契約の型	natura（現物給付）か combinatie（組み合わせ）	年末
任意の自己負担	0・100・200・300・400・500ユーロ	年末
補足保険	歯科・理学療法・眼鏡など。会社ごとに内容が違う	会社の規約による

政府の案内では、新しい条件に納得できなければ乗り換えてよく、乗り換えずに今の会社で内容を変えることもできます。どちらも期限は12月31日です（Rijksoverheid）。

基礎保険は全員を受け入れ、補足保険は断れる

基礎保険（basisverzekering）は、保険会社が加入を断れません。保険料も年齢や健康状態で変わらず、同じ契約なら誰でも同じ額です。ただし ACCESS は、今の保険会社に滞納がある場合は、新しい会社が基礎保険の加入を断れると説明しています。

補足保険は別です。保険会社は加入を断ることができ、待機期間を設けることもできます。政府の案内では、医療面の審査はまれで、ごく手厚い補足保険に限られるとされています。

医療費手当は保険とは別の窓口

医療費手当（zorgtoeslag、ゾルフトゥースラフ）は、保険会社ではなく Dienst Toeslagen（手当の窓口）が支給します。保険を乗り換えても手当は自動で続きますが、2027年は資産の上限が下がるため、別に確認が必要です（第8章）。

4. 年末までの日程：11月12日から2月1日まで

見直しには、決まった順番と期限があります。早すぎると他社の保険料がまだ出ておらず、遅すぎると選べる幅が狭まります。日付を一度に並べておきます。

図のうち、多くの人に関係するのは11月12日と12月31日の2つです。手当を受けている人は、11月末と12月8日も加わります。

12月31日までに新しい会社へ申し込む

政府の案内では、新しい保険会社に12月31日までに申し込めば、古い保険の解約は新しい会社が代わりに行います。各社の「乗り換えサービス（overstapservice）」がこれにあたります。自分で解約の手紙を書く必要はありません。

自分で解約した場合は2月1日まで

自分で12月31日までに解約した場合、政府は2月1日までに新しい保険に入れば、1月1日にさかのぼって保障されると案内しています。IamExpat と NL Times は、この期限を1月31日と書いています。表現の差ですが、念のため1月中に手続きを終えるのが安全です。

ACCESS は、新しい会社が解約を代行しない場合、書留郵便（aangetekende brief）で早めに解約を伝えるよう勧めています。

年の途中で替えられる例外

基礎保険の乗り換えは、原則として年1回です。ACCESS によれば、転職などで会社の団体契約が別のものに変わる場合は、年の途中でも乗り換えられます。引っ越しや結婚は、それだけでは途中の乗り換え理由になりません。

日付	やること	対象
11月12日以降	全社の保険料と条件を比べる	全員
11月中	今の会社から届く新しい保険証書を読む	全員
11月末	手当の通知が届いたら内容を確認	手当を受けている人
12月8日	資産の見込みを届け出る目安	上限を超えそうな人
12月31日	申込み・契約内容の変更・解約の期限	見直す人
2月1日	自分で解約した人の新規加入期限	該当者のみ

この表は図2を作業に置き換えたものです。比較は11月12日以降、申込みは12月中と覚えておけば十分です。

5. 保険会社と契約の型を選ぶ

ここからは、4つの見直しどころを1つずつ見ていきます。最初は、保険会社と契約の型です。保険料の差は、主にこの2つから生まれます。

natura と combinatie の違い

基礎保険の契約は、大きく natura（ナトゥーラ、現物給付型）と combinatie（コンビナーシー、組み合わせ型）に分かれます。natura は、保険会社が契約した医療機関を使えば全額が支払われる型です。契約外の医療機関では一部しか払われません。

NZa の集計では、2026年の58契約のうち natura が36、combinatie が22でした。加入者の79.0%が natura、21.0%が combinatie を選んでいます。かつてあった restitutie（レスティトゥーシー、償還型）の契約は、2025年以降0件と集計されています。

契約の型	2026年の契約数	加入者の割合	向いている人
natura	36	79.0%	通う医療機関が契約先に入っている人
combinatie	22	21.0%	一部の分野で医療機関を自由に選びたい人
restitutie	0	0%	2026年は選べない

この表から、多くの人が保険料の安い natura を選んでいることが分かります。The Hague International Centre は、精神医療（GGZ）と地域看護は combinatie でも現物給付になると説明しています。

natura で気をつけること

natura を選ぶ前に、通っている病院や理学療法士、精神医療の機関が、その会社と契約しているかを確かめます。Expatica は、契約外の医療機関では費用の60〜80%しか払われない例を挙げています。差額は自己負担です。

政府は、保険会社が医療機関と結ぶ「上限つきの契約（zorgplafond／omzetplafond）」にも注意を促しています。年の後半に、その医療機関で治療を受けられなくなることがあるためです。主に natura に関わる点です。

団体割引はもう基礎保険にはない

以前は、勤務先や大学の団体契約（collectiviteit）で基礎保険料が割り引かれました。この割引は2023年1月1日に廃止されています（Binnenlands Bestuur）。団体契約そのものは残っており、割引は補足保険にだけ付けられます。

NZa によれば、2026年に団体契約で加入している人は54.9%です。The Hague International Centre の案内には「最大10%の割引」という記載がありますが、今は補足保険の割引と読むのが正確です。

乗り換える人は多くない

Vektis の集計では、2025年末から2026年初めの乗り換え期に保険会社を替えた人は約110万人、加入者の6.4%でした。前年までより少なめです。18〜44歳の層が最も多く替えています。

NZa は、各社の契約に違いが少なく、補足保険と基礎保険を抱き合わせる「koppelverkoop（抱き合わせ販売）」も残っていると指摘しています。比べるときは、保険料だけでなく、補足保険を別の会社で入れるかどうかも確かめます。

6. 任意の自己負担（vrijwillig eigen risico）を考える

保険料を下げる手段として、任意の自己負担を上げる方法があります。2027年は法定の自己負担も上がるため、組み合わせたときの最大額が変わります。

法定の自己負担と対象外の医療

eigen risico（エイヘン・リシコ、強制自己負担額） は、基礎保険の医療費のうち、年間で最初に自分で払う額です。2027年は385ユーロから400ユーロに上がる方針です（Rijksoverheid「Prinsjesdag: zorg」、2026年9月15日の予算）。物価に合わせた改定で、予算の方針であり、法改正が前提です。確定額は保険会社の年末の通知で確認してください。なお Rijksoverheid の eigen risico の Q&A ページは8月更新のままで、2027年も385ユーロと書いています。

ただし、すべての医療に自己負担がかかるわけではありません。政府の案内では、次の医療は対象外です。

医療の種類	自己負担	補足
家庭医（huisarts）の受診	かからない	夜間・休日の huisartsenpost も含む
助産・産後ケア	かからない	verloskundige と kraamzorg
地域看護（wijkverpleging）	かからない	自己負担金（eigen bijdrage）もなし
18歳未満の子ども	かからない	基礎保険のすべての医療
病院・専門医・処方薬	かかる	年400ユーロまで（2027年）

この表のとおり、家庭医にしか行かない年は、自己負担はほとんど使われません。一方、家庭医からの紹介で専門医にかかると、その費用は自己負担の対象になります。

任意の上乗せと選ぶ人の割合

基礎保険では、法定分に加えて100ユーロ単位で最大500ユーロまで上乗せできます。上乗せすると保険料が下がります。2026年の最大額は885ユーロでしたが、2027年は400＋500で900ユーロになります。

NZa の集計では、2026年に任意の上乗せを選んだ成人は約12%で、その大半は500ユーロでした。

任意の上乗せ	2026年の選択率（成人）	2027年の自己負担の合計
なし	87.9%	400ユーロ
100ユーロ	1.0%	500ユーロ
200ユーロ	1.2%	600ユーロ
300ユーロ	0.5%	700ユーロ
400ユーロ	0.1%	800ユーロ
500ユーロ	9.2%	900ユーロ

選ぶ人は「なし」か「500ユーロ」にほぼ二分されています。中途半端な上乗せは、割引に対して効果が小さいことが多いためと考えられます。

どこで損に転じるか

割引の額は保険会社で違います。Expatica は、500ユーロ上乗せで年300ユーロ（月25ユーロ）ほど安くなる例を挙げています。この仮定で、2027年の損得の境目を計算すると次のようになります。

図のとおり、自己負担の対象になる医療費が年700ユーロを超えると損になります。900ユーロを超えると、損は200ユーロで止まります。持病で専門医に通う人、薬を続けて飲む人は、上乗せしないほうが安全です。

自己負担は、一度に請求されるとは限りません。政府は、保険会社と分割払いの取り決めができると案内しています。ただし Xpat.nl は、上乗せした分も含めて一度に請求されうる点に注意を促しています。急な出費に備えられるかも判断材料です。

7. 補足保険（aanvullende verzekering）を見直す

補足保険は、基礎保険に含まれない医療を補う任意の保険です。DSW は2027年も補足保険料を据え置きましたが、ほかの会社がどうするかは11月12日以降に分かります。

何を補うのか

The Hague International Centre と Expatica によれば、成人の歯科、理学療法、眼鏡・コンタクトレンズ、代替医療などが主な対象です。成人の歯科は、基礎保険ではほぼ対象外です。Expatica は、補足保険の費用を月20〜80ユーロほどと紹介しています。

NZa の集計では、2026年に補足保険に入っている人は80.6%です。多くの人が何らかの補足保険を持っています。

補足保険の内容	基礎保険での扱い	見直しのポイント
成人の歯科	ほぼ対象外	年に何回通うかで保障額を選ぶ
理学療法	一部の慢性疾患のみ	回数の上限を確認する
眼鏡・コンタクト	対象外	2〜3年に1回の支給が多い
海外での治療	オランダの料金まで	日本に帰る人は上限額を確認
代替医療	対象外	使わないなら外してよい

この表で「使わないもの」に印をつけると、補足保険を1段階下げられるかが見えてきます。

乗り換えるときの順番

政府の案内では、基礎保険と補足保険は別々の会社で契約できます。ただし、補足保険だけを別の会社で入ると、保険料が高くなるなどの条件が付くことがあります。

ACCESS は、新しい会社から補足保険の受理の連絡が来るまで、今の補足保険を解約しないよう勧めています。補足保険は加入を断られることがあるためです。

待機期間に注意

政府は、補足保険に待機期間（wachttijd）が付く場合があると案内しています。例として、歯の被せ物（クラウン）が加入から6か月後でないと払われないケースを挙げています。治療の予定がある人は、乗り換えの時期を慎重に選びます。

8. 医療費手当（zorgtoeslag）を確かめる

保険料が上がる年は、医療費手当の動きも合わせて見ておく必要があります。2027年は、上限額が上がる一方で、資産の上限が大きく下がります。手当全体の仕組みは「オランダの手当（toeslagen）を取りこぼしていませんか」で扱っています。

上限額と所得の上限

Belastingdienst によれば、2026年の医療費手当は単身で最大月129ユーロ、パートナーありで2人合わせて最大月246ユーロです。所得（toetsingsinkomen）が単身40,857ユーロ、パートナーあり51,142ユーロを超えると受け取れません。

政府は2027年、単身の上限を月140ユーロに上げる見込みを示しています。保険料の上昇の大部分を手当で埋めるという説明です。

項目	2026年	2027年（見込み）	出典
上限額・単身（月）	129ユーロ	140ユーロ	Belastingdienst / Rijksoverheid
上限額・パートナーあり（月）	246ユーロ	約268ユーロと報道	Belastingdienst / 報道
所得の上限・単身	40,857ユーロ	約42,950ユーロと報道	Belastingdienst / 報道
所得の上限・パートナーあり	51,142ユーロ	約54,150ユーロと報道	Belastingdienst / 報道
資産の上限・単身	146,011ユーロ	119,122ユーロ	Dienst Toeslagen
資産の上限・パートナーあり	184,633ユーロ	158,748ユーロ	Dienst Toeslagen

2027年のパートナーありの上限額と所得の上限は、予算書をもとにした報道（Hart van Nederland）の数字です。確定値は11月に公表されます。DutchNews は、最低賃金の人で上限が月11ユーロ上がる一方、手当の境目のすぐ上にいる人が最も影響を受けると伝えています。

資産の上限が下がる

Dienst Toeslagen は2026年10月15日、医療費手当と kindgebonden budget（子ども関連の手当）の資産上限を約2万7,000ユーロ下げると発表しました。判定は2027年1月1日時点の資産で行われます。

上限を超えそうな人には11月末に手紙が届きます。資産の見込みを、できれば12月8日までに Mijn toeslagen で届け出るよう案内されています。そうすれば2027年の手当が止まり、あとで返金を求められずに済みます。日本の口座の預金も資産に含まれます。

パートナーの定義も変わる

同じ発表で、手当の上の「パートナー」の定義が2027年1月1日から変わることも示されました。これまでは、同居する大人のどちらかの未成年の子が同じ住所に登録されていると、自動的にパートナー扱いになっていました。この条件がなくなります。

影響を受ける人の多くは、単身として申請することになり、手当が増えることが多いとされています。手続きは不要で、窓口が自動で調整し、11月末に手紙を送ります。

9. つまずきやすいところ

見直しの手順そのものは単純ですが、毎年同じところでつまずく人がいます。報道と公式の案内から、よくある誤解を集めました。

よくある誤解	実際	出典
DSW が上がったので全社が同じだけ上がる	各社が独自に決める。11月12日まで分からない	IamExpat
団体契約なら基礎保険が安い	基礎保険の団体割引は2023年に廃止	Binnenlands Bestuur
乗り換えると治療中の費用が出なくなる	治療を始めた時点の会社が払う	Rijksoverheid
補足保険も必ず同じ会社で	別々に契約できる。条件は確認が必要	Rijksoverheid
解約は1月に入ってからでもよい	解約は12月31日まで	Rijksoverheid
手当は保険を替えると止まる	手当は保険会社と無関係に続く	Dienst Toeslagen

治療中・承認済みの医療

政府の案内では、治療の途中で乗り換えた場合、治療を始めたときの保険会社が費用を払います。開始日は、多くの場合、医療機関と最初に接触した日です。理学療法や患者輸送など、基礎保険の医療で受けた承認は新しい会社に引き継がれます。

滞納があると乗り換えられないことがある

ACCESS によれば、今の会社に保険料の滞納があると、新しい会社が基礎保険の加入を断ることがあります。滞納がある人は、先に支払いの取り決めをしてから乗り換えを考えます。

年払い・半年払いの割引

政府は、保険料を月払いではなく、四半期・半年・年払いにすると安くなる場合があると案内しています。割引率は会社ごとに違います。手元資金に余裕があれば、支払い方法も比較の対象になります。

10. 立場ごとの見直し方

同じ値上げでも、立場によって見直すべき項目が変わります。ここでは、よくある立場ごとに優先順位を並べます。

以下の表は、立場ごとの優先順位を一覧にしたものです。具体的な考え方は第14章のケースでも扱います。

立場	優先して見直す項目	慎重にしたい項目
単身・医療をあまり使わない	任意の自己負担、補足保険の縮小	急な入院への備え
持病・継続治療がある	通院先が契約先か、natura か combinatie か	任意の自己負担は上げない
子どもがいる家族	大人の補足保険、手当のパートナー定義	子どもの歯科矯正の保障
来たばかり	今の契約の中身、団体契約の割引	補足保険の待機期間
手当を受けている	資産の上限、所得の見込み	12月8日の届け出

11. 日本の健康保険と比べると

日本の公的医療保険に慣れていると、オランダの仕組みには戸惑う点がいくつかあります。違いを「条件の違い」として並べると、どこを自分で決める必要があるかが見えてきます。

保険者を毎年選ぶかどうか

日本では、会社員は勤務先の健康保険組合か協会けんぽ、自営業者などは住んでいる市区町村の国民健康保険に入ります。保険者は働き方と住所で決まり、自分で選ぶものではありません。

オランダでは、民間の保険会社から自分で選び、毎年替えることができます。その代わり、毎年秋に比べる手間がかかります。年末の乗り換え期は、日本の年末調整のような「毎年の恒例行事」と考えると分かりやすいでしょう。

保険料の決まり方

日本の保険料は、所得に比例して決まります。オランダは、全員同額の定額保険料（会社と契約で違う）と、所得比例の拠出金（inkomensafhankelijke bijdrage）の2本立てです。拠出金は2026年、会社員なら雇用主が6.10%を負担し、自営業者などは4.85%を自分で払います（Belastingdienst、所得79,409ユーロまで）。

自己負担の上限の考え方

日本は窓口で原則3割を払い、月ごとの上限を超えた分は高額療養費制度で戻ります。厚生労働省は、2026年8月から年単位の上限を新設し、2027年8月から所得区分を細かくすると発表しています。年収約370万〜510万円の人が100万円の治療を受けた場合、自己負担は約9.3万円までに抑えられる例が示されています。

オランダは、窓口で払う割合ではなく、年400ユーロ（2027年）までを自分で払い、それを超えると基礎保険の範囲は全額保険という形です。家庭医の受診は自己負担の対象外です。

項目	日本	オランダ
保険者の選び方	勤務先・住所で決まる	自分で選び、毎年替えられる
保険料	所得に比例	定額保険料＋所得比例の拠出金
窓口での負担	原則3割	家庭医は0、それ以外は年400ユーロまで
上限の単位	月単位（2026年8月から年単位も）	年単位
成人の歯科	公的保険の対象	基礎保険ではほぼ対象外
低所得者への支援	保険料の軽減	医療費手当（zorgtoeslag）

この表で特に違いが大きいのは、成人の歯科です。日本では保険で受けられる治療が、オランダでは補足保険がなければ全額自費になることがあります。

「選べる」ことの負担

日本の制度は、選ばなくても一定の保障が付く設計です。オランダの制度は、選ぶ自由がある代わりに、選ばなければ前年と同じ条件のまま値上げを受け入れることになります。どちらが良いかではなく、毎年秋に判断する場面があることを前提に暮らす制度だと言えます。

12. 日本から来る家族への伝え方

年末年始に日本から家族が訪ねてくる人や、親を呼び寄せることを考えている人もいるでしょう。オランダの健康保険は住民のための制度なので、短期の訪問者は対象になりません。

訪問者はオランダの保険に入れない

観光で来る家族は、オランダの基礎保険には入れません。日本の海外旅行保険か、クレジットカード付帯の保険で備えてもらいます。日本の公的保険には海外療養費の制度がありますが、日本の料金を基準に後から払い戻す仕組みで、全額は戻らないことが多いと伝えておきます。

伝えておきたいこと

• オランダでは、まず家庭医（huisarts）にかかるのが原則で、いきなり病院に行く仕組みではない
• 夜間・休日は huisartsenpost（家庭医の当番診療所）に電話してから行く
• 訪問者の医療費は、オランダの料金で請求される
• 歯の治療は、オランダの住民でも保険が効きにくいほど高くつくことがある
• 薬局で買える薬でも、日本と成分や量が違うことがある

これらは、自分の保険を見直す際に調べた内容がそのまま役に立ちます。保険証書に書かれた「海外での治療」の条項を読んだついでに、家族向けのメモを作っておくと安心です。

13. 手順：11月から12月にやること

ここまでの内容を、実際の作業の順番に並べます。手当を受けていない人は、手順4を飛ばしてかまいません。

図の手順を、もう少し細かく書くと次のようになります。

1. 2026年の利用実績を確かめる：保険会社のアプリやサイトで、今年の自己負担をいくら使ったかを見る
2. 11月に届く新しい保険証書を読む：2027年の保険料と、補足保険の変更点に印をつける
3. 11月12日以降に比べる：比較サイト（Independer、Zorgwijzer など）と各社のサイトで、同じ型の契約どうしを比べる
4. 通院先が契約先かを確かめる：natura を選ぶなら、病院・理学療法・精神医療の契約状況を見る
5. 補足保険を申し込み、受理を待つ：受理の連絡が来るまで、今の補足保険は解約しない
6. 12月31日までに基礎保険を申し込む：新しい会社の乗り換えサービスで、古い契約の解約を任せる
7. 手当を確認する：資産が上限に近い人は、12月8日を目安に Mijn toeslagen で見込みを届け出る
8. 1月に新しい保険証とアプリを確かめる：古い会社から最終の請求が来ていないかも見る

比較サイトは便利ですが、運営会社が手数料を受け取っている場合があります。最終的な条件は、保険会社のサイトの約款（polisvoorwaarden）で確かめます。

14. ケースで考える（架空の例）

ここからは、架空の3人を例に、2027年の見直し方を考えます。実在の人物ではありません。金額は、政府の平均見通しと本文の仮定に基づく概算です。

ケース1：デン・ハーグで働く単身の会社員（30代）

ほとんど家庭医にしかかからず、2026年は自己負担を1ユーロも使っていません。所得は手当の上限を超えています。任意の自己負担を500ユーロにすると、仮に年300ユーロ安くなります。急な入院に備えて900ユーロを用意できるなら、上乗せは合理的な選択です。

ケース2：持病のある配偶者と暮らす夫婦（40代）

配偶者が専門医に定期的に通い、毎年自己負担を使い切っています。任意の上乗せは避け、通院先の病院と契約している natura を探すか、combinatie を続けるかを比べます。補足保険は理学療法の回数を優先して選びます。

ケース3：子ども2人の家族（30代〜40代）

子どもの保険料はかからないため、見直しは大人2人分です。歯科の補足保険を家族で同じ会社に揃えるか、基礎保険だけ安い会社に移すかを比べます。手当を受けている場合は、資産の上限と、パートナー定義の変更の通知を11月末に確認します。

ケース	任意の自己負担	契約の型	補足保険	手当
1. 単身・医療をあまり使わない	500ユーロも候補	natura	最小限	対象外
2. 持病のある配偶者	上げない	通院先の契約で選ぶ	理学療法を優先	所得次第
3. 子ども2人の家族	大人の利用次第	natura が中心	大人の歯科を重視	資産を確認

表のとおり、同じ値上げでも、選ぶべき項目は人によって大きく違います。保険料の安さだけで決めないことが大切です。

15. やってはいけないこと

最後に、損をしやすい行動をまとめます。いずれも、毎年の乗り換え期に繰り返し報じられている失敗です。

やってはいけないこと	理由
DSW の数字だけで乗り換えを決める	他社の保険料は11月12日まで出ない
受理前に今の補足保険を解約する	補足保険は加入を断られることがある
持病があるのに任意の自己負担を上げる	年700ユーロを超える医療費で損になる
通院先を確かめずに natura を選ぶ	契約外では費用の一部しか払われない
1月に入ってから解約する	解約の期限は12月31日
手当の通知を読まずに放置する	資産の上限を超えると後で返金を求められる

16. チェックリスト

• 2026年に自己負担をいくら使ったかを確かめた
• 11月に届いた2027年の保険証書を読んだ
• 11月12日以降に、同じ型の契約どうしで保険料を比べた
• natura を選ぶ場合、通院先が契約先かを確かめた
• 任意の自己負担の損得を、来年の医療の予定で考えた
• 補足保険の受理の連絡を受けてから、古い補足保険を解約した
• 12月31日までに申込みか契約内容の変更を終えた
• 手当を受けている場合、資産の見込みを確認し、必要なら12月8日までに届け出た

17. まとめ

• DSW は2027年の基礎保険料を月14.75ユーロ上げ、月173.25ユーロにします。政府の平均見通しは月169ユーロ前後です
• 値上げが大きいのは、2026年だけ効いた基金の黒字がなくなり、2年分の上昇が重なったためです
• 法定の自己負担は年400ユーロになり、任意の上乗せを含めた最大額は900ユーロになります
• 見直せるのは、保険会社・契約の型・任意の自己負担・補足保険の4つです
• 比べるのは11月12日以降、申込みは12月31日までです。自分で解約した場合は2月1日が新規加入の期限です
• 医療費手当は単身の上限が月140ユーロに上がる見込みですが、資産の上限が約2万7,000ユーロ下がります
• 日本と違い、保険者を毎年自分で選ぶ制度です。秋に判断する場面があることを前提にします

参考にした情報源

在住者向け媒体

• DSW announces record health insurance premium rise for 2027 — IamExpat：DSW の2027年保険料、準備金、年末の期限（起点の記事）
• Dutch health insurer DSW announces premium freeze for next year — IamExpat：2026年の据え置き
• Prinsjesdag 2026: what's proposed, postponed and scrapped — IamExpat：自己負担の上乗せ案の先送り
• Dutch health insurer DSW announces record premium increase for 2027 — NL Times：政府見通しとの差、発表の遅れ、インフレ率
• Health insurance could cost you €177 more next year — DutchNews.nl：2011年以来の上げ幅、滞納者数、手当の上げ幅
• Your Dutch health insurance is about to see its biggest price jump ever — DutchReview：値上げの理由、滞納者数
• Getting health insurance in the Netherlands in 2026 — Expatica：任意の自己負担の割引例、補足保険の費用、natura の支払割合
• I would like to change to another insurance company — ACCESS：書留での解約、滞納時の拒否、年途中の例外
• Health insurance in NL — Xpat.nl：任意の自己負担の一括請求、比較サイト
• Health insurance — The Hague International Centre：契約の型、子どもの無料加入、割引の記載

一次情報（オランダ）

• Overstappen zorgverzekeraar — Rijksoverheid：12月31日と2月1日の期限、治療中の扱い、補足保険の待機期間
• Premie zorgverzekering — Rijksoverheid：2026年の平均保険料1,884ユーロ、任意の自己負担の段階
• Eigen risico zorgverzekering — Rijksoverheid：自己負担の対象外の医療、分割払い
• Prinsjesdag: zorg — Rijksoverheid：2027年の平均保険料・自己負担・手当の見通し
• Kabinet zet in op gezondheid — Rijksoverheid：医療費1,180億ユーロ、薬の自己負担上限250ユーロ
• Hoeveel zorgtoeslag — Belastingdienst：2026年の手当額
• Maximaal inkomen voor zorgtoeslag — Belastingdienst：2026年の所得の上限
• Percentages Zvw — Belastingdienst：所得比例の拠出金6.10%・4.85%
• Vermogensgrens gaat omlaag — Dienst Toeslagen：2027年の資産上限、通知の時期、パートナー定義
• Kerncijfers zorgverzekeraars — NZa：契約数、natura の比率、団体加入率、任意の自己負担の選択率
• Zorgpremie stijgt minder hard, koppelverkoop blijft bestaan — NZa：2026年の市場の動き、抱き合わせ販売
• Zorgthermometer 2026 — Vektis：乗り換えた人の割合6.4%
• Persbericht DSW premie 2026 — DSW：2026年の据え置きと基金の黒字
• Korting op basiszorgverzekering afgeschaft — Binnenlands Bestuur：基礎保険の団体割引の廃止
• Zorgtoeslag 2027: bedrag en inkomensgrens — Hart van Nederland：2027年のパートナーありの上限額と所得の上限（報道）

一次情報（日本）

• 高額療養費制度を利用される皆さまへ — 厚生労働省：2026年8月からの年間上限、2027年8月からの所得区分の細分化

いずれも2026年10月22日に確認したものです。保険料と手当の金額は毎年変わるため、申込みや申請の前に公式サイトで最新の数値を確認してください。

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元記事はこちら

DSW announces record health insurance premium rise for 2027 — IamExpat