オランダの銀行口座開設ガイド2026：BSNなしで開ける期間、IBAN差別の禁止、デビットカードとWeroまで

オランダに着いて最初の数週間は、住まい、住民登録、仕事の書類と、やることが重なります。そのなかで銀行口座は後回しにしにくい手続きです。給与の振込、家賃の引き落とし、健康保険料の支払い、スーパーでのカード払いまで、多くのことがオランダの決済口座（betaalrekening、ベタールレーケニング）を前提に動いているからです。

この記事は、DutchReview の「The best banks in the Netherlands for internationals in 2026」（2026年10月9日公開）を起点に、IamExpat・Expatica・Xpat.nl・ACCESS・The Hague International Centre・NL Times・DutchNews の記事と、オランダ中央銀行 DNB（De Nederlandsche Bank、デ・ネーデルランセ・バンク）、政府広報 Rijksoverheid（ライクスオーフェルヘイト）、決済業界団体 Betaalvereniging（ベタールフェレーニヒング）、EU法令、各銀行の公式ページを突き合わせて整理したものです。

扱うのは、到着直後に開く決済口座です。貯蓄口座の選び方は「オランダの預金口座の選び方2026」、ネット決済用のカードは「オランダのバーチャルカード比較2026」にまとめたので、ここでは繰り返しません。特定の銀行をすすめる記事でもありません。手数料と条件は記事に書いた日付の時点のもので、申し込む前に各銀行の公式ページで確認してください。

この記事が主に根拠にした情報

• DutchReview「The best banks in the Netherlands for internationals in 2026」（2026年10月9日）
• DNB「SEPA and IBAN discrimination」と「Nederlandse Depositogarantie」の各ページ
• Rijksoverheid「Afwijzing betaalrekening consument」（基本口座の権利と断られたときの手順）
• Betaalvereniging の iDEAL から Wero への移行ロードマップ（2026年7月16日公表）
• Kassa（BNNVARA）による口座手数料の比較（2026年1月5日）

1. いま何が起きているか：手数料の上昇と、カードと決済の入れ替え

2026年のオランダの決済口座には、3つの大きな動きがあります。手数料が上がり続けていること、昔ながらの Maestro カードがデビットカードに入れ替わっていること、ネット決済の iDEAL（アイデアル）が欧州共通の Wero（ウェロ）へ移り始めたことです。

口座手数料は3年で約7割上昇

消費者番組 Kassa は2026年1月5日、比較サイト Keuze.nl の調べとして、デビットカード1枚つきの標準的な口座の年間費用が平均で2022年の€26から2025年の€44へ上がり、2026年は€49になる見込みだと報じました（Kassa）。銀行別では、ABN AMRO が2022年の€23.40から2026年の€51.60へ、ING が€28.20から€48.00へ上がったとされています。

それ以前にも、NL Times が2024年7月、調査会社 MoneyView の数字として、2年で口座手数料が平均20%以上上がり、2枚目のカードの費用は2倍以上になったと伝えています（NL Times）。日本の多くの銀行のように「口座を持つだけなら無料」という感覚で来ると、毎月の引き落としに驚くことになります。

次の図は、Kassa の記事にある2022年と2026年の年間費用を並べたものです。

Maestro の終わりと Wero の始まり

カードの側では、NL Times が2026年3月2日に「オランダの全員が新しい銀行カードを受け取る」と報じました（NL Times）。Maestro と V PAY に代わって、Debit Mastercard と Visa Debit が配られています。ネット決済では、Betaalvereniging が2026年10月までに全銀行が Wero につながり、遅くとも2027年12月31日までに iDEAL からの移行を終える計画を公表しています（Betaalvereniging）。どちらも、これから口座を開く人には最初から新しい仕組みで届くという意味を持ちます。詳しくは第8章で扱います。

2. 全体像：オランダの口座の種類と、銀行でないもの

口座を選ぶ前に、オランダの「お金の置き場所」がどう分かれているかを押さえておくと迷いにくくなります。在住者向け媒体が「銀行」として並べるもののなかには、法的には銀行でないサービスも混ざっています。

3つのタイプ

DutchReview と Expatica の比較記事が取り上げるのは、おおむね次の3種類です（DutchReview、Expatica、2026年3月26日更新）。1つ目は ING・ABN AMRO・Rabobank のような大手銀行、2つ目は bunq・Revolut・N26 のようなアプリ中心の銀行（ネオバンク）、3つ目は Wise のような送金・電子マネー事業者です。

次の表は、在住者向け媒体がよく取り上げる口座を、IBAN の国と預金保険の国で並べたものです。

この表から分かるのは、IBAN の国と、預金を守る国は別のものだということです。Revolut はオランダ在住者に NL の IBAN を発行していますが、口座を持つのはリトアニアの銀行免許を持つ Revolut Bank UAB です（Revolut ヘルプ）。Wise は銀行ではなく、顧客資金を分別管理（safeguarding）する仕組みで、ベルギーの預金保険の対象外だと自社で説明しています（Wise ヘルプ）。

「パッケージ」で売られる口座

オランダの大手銀行は、口座とカードと機能をまとめた betaalpakket（ベタールパケット、支払いパッケージ） として売るのが普通です。ING は2026年時点で Go（月€4）、More（月€7）、Extra（月€15.99）、Max（月€44.99）の4段階を新規向けに出しており、以前の BasisPakket などは新規では開けません（ING）。ABN AMRO の基本パッケージ（BasisPakket）は口座とデビットカード1枚で月€4.30です（ABN AMRO）。

3. BSNなしで開ける期間：90日と120日、そして食い違い

日本人の移住でいちばん詰まりやすいのは、住民登録の予約が取れず、BSN（Burgerservicenummer、ブルハーサービスヌメル、市民サービス番号）がなかなか出ないことです。BSN がないと口座が開けず、口座がないと給与が受け取れない、という順番の問題が起きます。これを和らげているのが、各銀行の BSN猶予 です。

銀行ごとの猶予期間

DutchReview の比較表では、ING と bunq が90日、ABN AMRO が120日、N26 はBSN不要とされています。各社の公式ページでも、ING は「90日以内に ING Service Point で BSN を提示」（ING）、bunq は「90日の猶予」（bunq）、ABN AMRO は「開設後120日以内に BSN を届け出る」（ABN AMRO）と案内しています。

媒体ごとの食い違い

猶予の日数は、媒体と時期によって違って書かれています。次の表は、ABN AMRO の猶予について各媒体の記載を並べたものです。

古い記事は90日、新しい記事と公式は120日という並びです（IamExpat、ACCESS）。ABN AMRO のウクライナ避難民向けページには90日の記載が残っており、経路によって違う可能性もあります。また Xpat.nl は「口座開設に BSN は要らない」と書いていますが、日付がなく、他の媒体や公式の説明とは合いません（Xpat.nl）。DutchReview の記事自体も、Revolut について比較表では「BSN必要」、本文では「90日の猶予」と書いており、一致していません。日数は申込み画面に出る条件で確かめるのが確実です。

猶予を使うときの注意

猶予は「BSN が出るまで待ってくれる」制度で、「BSN がなくても使い続けられる」制度ではありません。iamexpat の2023年の記事は、期限内に届け出ないと口座がブロックされると書いています。住民登録の予約日を確認し、BSN が届いたらその日のうちにアプリか窓口で登録する、と決めておくと安心です。

4. 必要書類：住所、身分証、滞在許可、そして税番号

書類は銀行ごとに少しずつ違いますが、在住者向け媒体の説明はおおむね一致しています。ここでは共通部分と、日本人が引っかかりやすい部分を分けて整理します。

共通して求められるもの

The Hague International Centre は、BRP（住民登録）を済ませ、BSN、有効なパスポートか身分証、住所の証明（賃貸契約など）、あれば滞在許可を持って行くよう案内しています（The Hague International Centre）。次の表は、主要な媒体と銀行の説明から書類をまとめたものです。

ACCESS は、収入の証明として雇用契約か連続3か月の給与明細を挙げ、4か月以上滞在するならできればオランダの電話番号を用意するよう書いています。DutchReview の2026年7月31日の記事は、オランダの身分証がない場合、自国の身分証に加えて、BRP の抜粋・雇用契約・在学証明など、オランダに住む・働く・学ぶことを示す書類を求められると説明しています（DutchReview）。

日本人が引っかかりやすい点

まず MVV（入国ビザ） です。ING は EU/EEA 外の人に MVV の確認が必要になることがあり、確認に数日かかると案内しています。日本国籍の人は MVV が免除されているため、多くの場合は滞在許可のカード（verblijfsvergunning、フェルブライフスフェルフニング）で在留資格を確認されます。カードを IND で受け取る前に申し込むと、手続きが止まることがあります。

次に 税の居住地 です。銀行は国際的な口座情報の交換（CRS）のため、税の居住地と納税者番号を尋ねます。IamExpat は、ABN AMRO のアプリでの開設に外国の TIN（納税者番号）が必要だと書いていました。bunq は、税の居住地が EEA 外の場合は口座を開けないと説明しています。日本からの移住直後は、オランダが税の居住地になる見込みでも、日本の住民票を抜いていないと説明がややこしくなります。転出届を出したか、オランダでいつから働くかを先に整理しておくと、質問に答えやすくなります。

住所が決まっていないとき

一時滞在のホテルや短期の部屋では、住民登録できる住所にならないことがあります。ING は、まだオランダに正式に住んでいない場合は現在の住所を書くよう案内し、オランダの住所か RNI（非居住者登録）が必要だとしています。住所が固まらないうちは、BSN 猶予のある銀行でも審査が進まない場合がある、と考えておくのが現実的です。

5. 口座開設の手順：到着から最初のカード決済まで

ここでは、到着から実際にカードで払えるようになるまでの順番を整理します。どこで日数がかかるかを知っておくと、日本から持ってくるお金の量や、最初の数週間の支払い方を決めやすくなります。

窓口とアプリ、どちらで開くか

DutchReview によると、伝統的な銀行では窓口で開いてカードが数日後に郵送され、ネット銀行はアプリで書類をアップロードして承認を待ちます。ACCESS は承認までおおむね1週間とし、口座情報とカードの PIN は別々に郵送されると説明しています。IamExpat の2023年の記事では、ABN AMRO のアプリなら約10分で手続きが終わり、IBAN がすぐ発行されるとされていました。

表のとおり、早さと相談しやすさは引き換えになります。DutchReview は、ABN AMRO のアプリでの開設には EU のパスポートと BSN が必要だとも書いています。日本のパスポートで BSN がまだない人は、窓口か別の経路になる可能性があります。

最初の数週間の支払い

口座ができてもカードは郵送です。そのあいだは、日本のクレジットカード、Wise や Revolut のような到着前から作れるサービス、現金でつなぐことになります。Expatica は、Wise や Revolut は多くの場合リモートで開け、到着前のつなぎに使えると紹介しています。ただし The Hague International Centre は、外国のカードを受け付けない店がある、大手スーパーでも例外ではないと注意しています。

6. IBAN差別の禁止：NL以外の口座でも断られない権利

日本人の移住者がネオバンクや Wise を先に作ると、勤務先や家主から「オランダの IBAN にしてほしい」と言われることがあります。ここで知っておきたいのが、IBAN 差別（IBAN discrimination）の禁止です。

ルールの中身

EU の SEPA 規則（規則（EU）260/2012）の第9条は、ユーロの送金や口座引き落としで、相手の口座がどの EU 加盟国にあるかを指定してはならないと定めています。DNB はこれを、支払う側も受け取る側も、オランダだけでなく EU/EEA 全域のユーロ IBAN を受け付けなければならない、と説明しています（DNB）。

DNB は、企業はフォームやアプリ、会計システムを外国の IBAN に対応させる必要があり、対応が済むまでは顧客窓口などで手作業で処理してよいが、担当者がそれを知っていなければならないとしています。

断られたときの手順

DNB の案内では、まず相手の企業に苦情を伝え、その対応が不十分なら DNB の専用フォームから通報します。メールなど、外国の IBAN を断られた証拠を添えます。DNB は3週間以内に、その通報を扱うかどうかを返答します。違反があれば、強制金つきの命令や罰金を科すことができます。相手が他の EU 国の企業なら、その国の監督当局に申し立てます。

それでもNLのIBANを作る理由

権利があることと、毎回説明する手間がないことは別の話です。家賃の口座振替や自治体税の引き落としで、毎回窓口に電話するのは負担になります。日々の引き落とし用にはオランダの銀行か NL の IBAN を出す口座を1つ持ち、ネオバンクや送金サービスは補助に使う、という分け方をする人が多いのはそのためです。

7. 預金保険と銀行の選び方：€100,000の範囲を確かめる

決済口座は貯蓄のための口座ではありませんが、給与やボーナス、敷金の返還などで残高が一時的に増えることがあります。破綻したときにどこまで守られるかを、口座を選ぶ段階で確認しておきます。

オランダの預金保険

DNB の depositogarantiestelsel（デポジトガランティステルセル、預金保険制度） は、1セントから最大€100,000まで、1人1銀行あたりで預金を守ります（DNB）。払い戻しは、2024年1月1日から最長7営業日以内とされています。同じ銀行の別ブランドの口座は合算され、守るのは銀行が免許を受けた国の制度です（DNB）。

日本では、利息のつかない決済用預金は全額保護されます（金融庁、預金保険機構）。オランダには同じ区分がなく、決済口座も€100,000が上限です。日本の感覚で「給与口座なら全額守られる」と思わないことが大事です。

銀行の選び方の観点

次の表は、到着直後の決済口座を選ぶときの観点を、DutchReview の選定基準（英語のアプリ、デビットカード）に、ここまでの論点を足して整理したものです。

DutchReview は ING をトップに挙げ、英語のアプリと€100のウェルカムボーナスを理由にしています。一方、Rabobank・ASN Bank・Triodos・Knab は英語の選択肢が少ないことを主な理由に詳しく扱っていません。オランダ語に不安がなければ、選択肢はもっと広がります。

8. カードと決済：デビットカード、iDEAL、Wero

オランダでは現金よりカードでの支払いが一般的で、「pinnen（ピンネン）」は「カードで払う」という意味で日常的に使われます。ここ数年で、そのカードとネット決済の仕組みが大きく入れ替わっています。

Maestro・V PAY からデビットカードへ

Betaalvereniging は2022年、Maestro が2023年に終わり、Debit Mastercard と Visa Debit に置き換わると発表していました（Betaalvereniging）。NL Times の2026年3月2日の記事によると、新しいカードには16桁の番号とセキュリティコード（CVC・CVV）があり、Mastercard や Visa が使える場所なら海外のネットショップでも使えます。ING のコードはアプリでしか見られません。

表は NL Times の記事によるものです。IamExpat も2026年4月2日、デビットカードは物理カードでネット決済ができ、欧州外でも使え、チャージバック（支払いの取り消し請求）にも対応すると紹介しています（IamExpat）。

ここで媒体の古さに気をつけます。The Hague International Centre と ACCESS のページには、オランダのカードは Maestro が多く、CVV がないためネットでは使いにくいという説明が残っています（ACCESS）。これから口座を開く人には、多くの場合はじめからデビットカードが届くので、この説明は当てはまらなくなっています。

iDEAL から Wero へ

ネットショップの支払いで使われてきた iDEAL は、2025年10月28日に、2026年から段階的に Wero へ移ると発表しました（iDEAL）。2026年初めから「iDEAL | Wero」の表示になり、Betaalvereniging の7月16日のロードマップでは、10月までに全銀行が Wero につながり、遅くとも2027年12月31日までに移行を終えるとされています。

消費者がすることは基本的にありません。Betaalvereniging は、利用者は自分の銀行で何かを変える必要はないとしています。ただし NL Times の2026年7月31日の記事によると、ING のカード読み取り機（スキャナー）では Wero の支払いを承認できず、ING のアプリが必要になります（NL Times）。Rabobank のスキャナーと ABN AMRO の e.dentifier は引き続き使えるとされています。スマートフォンを持たない家族が来て一緒に住む場合は、この違いが効いてきます。

切り替えに便乗した詐欺

DutchNews は2026年8月25日、iDEAL から Wero への切り替えを口実に「返金がある」と偽るフィッシングメールが出回っていると報じました（DutchNews）。詐欺相談窓口 Fraudehelpdesk には、怪しい iDEAL のメッセージについて1日約100件の問い合わせがあるとされています。iDEAL は、メールで個人情報の確認を求めたり、ソフトのインストールを求めたりすることはないと説明しています。DNB も、職員を装った詐欺に注意し、PIN を尋ねることは決してないと書いています。

9. 基本口座（basisbetaalrekening）の権利：断られても終わりではない

銀行は、通常の口座については誰を受け入れるかを自分で決められます。それでも、オランダには「口座を持てない人を出さない」ための仕組みがあります。それが basisbetaalrekening（バシスベタールレーケニング、基本口座） です。

誰が、どこで申し込めるか

Rijksoverheid によると、通常の口座が開けない人は、個人の銀行取引のために基本口座を持つ権利があり、ABN AMRO・ING・Rabobank・SNS で申し込めます（Rijksoverheid）。もとになっているのは EU の支払口座指令（指令2014/92/EU）で、EU に合法的に住む消費者に基本口座へのアクセスを保障し、手数料は無料か「妥当な額」にするよう定めています。オランダでの監督は金融市場庁 AFM の担当分野です（AFM）。

表は Rijksoverheid の説明を並べたものです。オランダに住む・働く・学ぶ人なら「結びつき（werkelijk belang）」は示せるので、移住者の多くは対象になります。申込み時には、他に基本口座を持っていないという申告書に署名します。

断られたときの順番

Rijksoverheid の案内する順番は、①別の銀行で通常の口座を試す、②基本口座を申し込む、③それも条件に合わなければ、支援団体と組む「Convenant Basisbankrekening（基本口座協定）」の口座を申し込む、です。断られた理由に納得できないときは、銀行に苦情を出し、その回答に不満なら金融苦情機関 Kifid（キフィド） に多くの場合無料で申し立てられます（Kifid）。裁判所に訴えることもできます。

個人事業主の口座は別の話

フリーランス（ZZP）として働く日本人も多いですが、事業用口座は基本口座の対象外です。業界団体 NVB によると、上院（Eerste Kamer）は2026年5月19日に法案「Chartaal betalingsverkeer」を可決し、事業者・財団・協会に事業用の基本口座の法的権利を与える仕組みが、2027年1月1日に施行される見込みです（NVB、2026年7月6日）。DutchReview は、事業用口座には KVK（商工会議所）の登録番号や売上の記録が必要になることがあると書いています。

10. 本人確認（KYC）で口座が止まる例と、その防ぎ方

オランダの口座は、開いたあとに止まることがあります。理由の多くは、マネーロンダリング・テロ資金供与防止法 Wwft（ヴェーフト） にもとづく本人確認です。日本の犯罪収益移転防止法と同じ考え方ですが、運用はより厳しく感じる人が多いところです。

なぜ銀行は質問してくるのか

Rijksoverheid は、銀行がマネーロンダリングとテロ資金供与を防ぐ法的義務を負うため、身元とお金の出どころについて質問してよいと説明しています。DNB の Wwft の指針では、顧客の確認（cliëntenonderzoek）が終わらないうちは取引関係を始めたり取引を実行したりしてはならず、確認できない場合や受け入れられないリスクがある場合は関係を終えることが求められています（DNB）。

監督も強まっています。DNB は2026年7月6日、高リスク顧客の継続的な監視が不十分だったとして ABN AMRO に€850万の罰金を科し、9日に公表しました（DNB）。顧客の説明を客観的な証拠で確かめずに受け入れていた、という指摘です。こうした処分のあとは、銀行が書類の不足に慎重になると考えておくのが自然です。

口座が止まりやすい場面

日本の口座から引っ越し費用や頭金をまとめて送ることは珍しくありません。そのとき「日本で働いて貯めた給与」「日本の不動産を売った代金」などを示す書類があると、質問に短く答えられます。質問票（vragenlijst、フラーヘンレイスト）はアプリやメールで届くことが多く、期限を過ぎると機能が制限されることがあります。

止まったときにすること

まず、何の書類が足りないのか、なぜ必要なのかを銀行に書面で尋ねます。DNB の指針も、銀行は情報が必要な理由を顧客に説明できなければならないとしています。英語で問い合わせ、回答とアップロードの記録を残します。解約を告げられ、他行でも開けない場合は、前章の基本口座の権利に戻ります。

11. 日本の口座開設と比べてどうか

日本で口座を作ったことがある人なら、オランダの手続きは似ているところと違うところがはっきり分かれます。違いを優劣ではなく条件の違いとして並べると、準備すべきものが見えてきます。

比べてみると

日本では、2024年4月1日から口座管理法にもとづく預貯金口座へのマイナンバーの付番が始まりましたが、ひも付けは本人の希望による任意の仕組みです（SBI新生銀行）。一方、国外への送金や国外からの受け取りでは、マイナンバーの届出が必要です（ゆうちょ銀行FAQ）。本人確認は、日本でも犯罪収益移転防止法で氏名・住居・生年月日の確認が義務づけられており（警察庁 JAFIC）、銀行が質問してくること自体は同じです。

感覚の違いが出やすいところ

日本の銀行は、口座を持つだけなら無料で、給与振込口座として使えば手数料の優遇もある、という作りが一般的です。オランダでは口座とカードがパッケージで有料になり、2枚目のカードやクレジットカードを足すと月額が上がります。また日本では、決済用預金なら破綻しても全額保護されますが、オランダの決済口座は€100,000が上限です。

もうひとつは、番号を先に作り、口座を後で作るという順番です。日本では転入届とマイナンバーと口座はそれぞれ独立していて、口座開設に住民票の写しを出すことはあっても、番号がないと開けないということはまずありません。オランダでは BSN が税・保険・給与のすべての前提で、銀行もそれを前提に設計されています。

12. 日本の口座をどうするか、日本の家族にどう伝えるか

オランダの口座ができると、日本の口座の扱いを決める時期が来ます。年金や保険料、クレジットカードの引き落とし、日本の家族とのお金のやり取りを考えると、すべて解約するのは現実的でない人が多いはずです。

日本の口座を残すときの注意

ゆうちょ銀行は、海外への長期赴任の場合、海外にお知らせを送る仕組みがないため、可能な限り口座の解約を求めています（ゆうちょ銀行FAQ）。給与振込などで使い続けるなら、非居住者の届出をしたうえで保有でき、払い戻しや残高照会は代理人に頼む形になります。日本人の場合、2年以上外国に滞在する目的で出国した人などが非居住者にあたり、非居住者に関わる国内送金は原則として国際送金扱いになると案内されています（ゆうちょ銀行）。同じページには2027年1月4日以降に扱いが変わる旨の記載もあります。

ゆうちょ銀行は、海外居住者は新規に口座を開設できないとしています（ゆうちょ銀行FAQ）。また、居住地国が変わったときは、変わった日から3か月以内に届け出る必要があると案内しています（ゆうちょ銀行）。ネット銀行や都市銀行も、非居住者になるとネットバンキングが使えなくなる場合があります。出国前に、残す口座を1〜2つに絞り、各銀行の非居住者向けの扱いを確かめておくのが手間の少ない方法です。

日本から送金するときに知っておくこと

日本の金融機関は、100万円を超える国外送金や国外からの受け取りについて、国外送金等調書を税務署に提出します（国税庁）。違法なことではなく、送金の記録が残るという意味です。オランダ側では第10章のとおり、まとまった入金にはお金の出どころを聞かれることがあります。日本側の明細と、オランダ側で説明できる書類をそろえておくと、どちらの国でも話が早くなります。

日本の家族への伝え方

日本の家族からお金を送ってもらう場面、あるいは家族が訪ねてきて一緒に支払いをする場面では、次のことを伝えておくと混乱が減ります。

日本の家族にとって「IBAN」や「BIC」はなじみのない言葉です。オランダの IBAN は NL で始まる18桁で、日本の「支店番号＋口座番号」にあたるものが1本にまとまっている、と説明すると伝わりやすくなります。名前のつづりが口座名義と違うと、着金が遅れたり、確認の連絡が来たりします。家族の名前を使った「お金を送って」というメッセージ詐欺も、日本とオランダの両方で起きています。電話で本人に確認する、という約束を家族のあいだでしておくと安心です。

13. ケースで考える（架空の例）

ここからは、立場の違う3人の架空の例で、どう進めるかを考えます。実在の人物ではありません。

会社の転勤で来た単身のAさん

Aさんは日本の会社からデン・ハーグの現地法人へ赴任しました。自治体の登録予約が3週間後で、初任給の締め日はその前に来ます。Aさんは BSN 猶予のある銀行で先に口座を開き、IBAN を人事に伝えました。BSN が届いた日にアプリで登録し、猶予の期限をカレンダーに入れておきました。日本の口座は給与振込用の1つだけを残し、非居住者の届出を済ませてから出国しています。

家族で移住したBさん

Bさん夫婦は子ども2人と移住しました。共同名義の口座を開き、カードを夫婦それぞれに作ると、2枚目のカードの費用がかかります。義母がしばらく同居する予定で、スマートフォンを使わないため、銀行のスキャナーや読み取り機で Wero の支払いができるかを確かめました。日本からの引っ越し資金は、日本の預金明細を保存したうえで送金し、銀行の質問票にはその明細で答えました。

フリーランスで働くCさん

Cさんはデザイナーとして ZZP 登録をしました。個人の口座は bunq で先に開き、KVK 登録後に事業用口座を別に用意しました。取引先のオランダ企業から「NL の IBAN でないと払えない」と言われたことがありましたが、EU の SEPA 規則と DNB の案内を示して受け付けてもらいました。

立場が違うと、詰まるところも違います。会社員は時間、家族は人数と費用、フリーランスは事業用口座の条件が要になります。

14. つまずきやすいところと、やってはいけないこと

ここまでの内容のうち、損や手間につながりやすいものを表にまとめます。どれも在住者向け媒体の相談記事や公的機関の案内に繰り返し出てくるものです。

なかでも多いのが、古い情報をそのまま信じることです。Maestro や CVV の説明、BSN の猶予日数、Wero の時期など、この1〜2年で変わったことが多く、媒体のページが更新されていない場合があります。記事の日付を確かめ、最後は銀行の申込み画面の条件で判断してください。

15. 手順とチェックリスト

到着前から最初の1か月までに、何をどの順番ですればよいかを並べます。

1. 出国前に、日本で残す口座を決め、非居住者の届出と代理人の設定を済ませる
2. 出国前に、到着後すぐ使える支払い手段（クレジットカード、送金サービス）を用意する
3. 住まいを決め、賃貸契約書を手元に置く
4. 自治体の住民登録（BRP）を予約し、BSN を受け取る日の見込みを立てる
5. BSN 猶予のある銀行か、BSN を待つかを決めて申し込む
6. IBAN を勤務先・家主・保険会社に伝える
7. カードと PIN を受け取り、アプリと決済の設定をする
8. BSN が届いたらすぐ銀行に届け出る

チェックリスト

• パスポート、賃貸契約、滞在許可（またはIND の予約確認）を1つのフォルダにまとめた
• BSN 猶予の期限をカレンダーに入れた
• 申込み画面で猶予日数と手数料を確認した
• 預金保険がどの国の制度か確認した
• IBAN を断られたときの DNB の通報手順を控えた
• 日本からの送金の明細を保存した
• 家族に IBAN と詐欺への注意を伝えた
• 日本の口座の届出を済ませた

16. まとめ

• 口座開設は、住所 → BRP登録とBSN → 口座の順が基本。ING・bunq は90日、ABN AMRO は120日の BSN 猶予がある
• 猶予日数は媒体によって90日と120日で食い違う。申込み画面と公式ページで確かめる
• NL 以外のユーロ IBAN を断るのは EU 規則260/2012 の違反で、DNB に通報できる
• 預金保険は1人1銀行€100,000。守る国は IBAN ではなく銀行の免許の国で決まり、電子マネー残高は対象外
• 口座手数料は大手で月€4前後、年€48〜52。2022年から大きく上がった
• カードはデビットカードに、ネット決済は iDEAL から Wero に移りつつある。切り替えを装う詐欺に注意する
• 口座を断られても基本口座の権利があり、本人確認の質問には期限内に答える

参考にした情報源

起点の記事と在住者向け媒体

• The best banks in the Netherlands for internationals in 2026 — DutchReview：各行の月額、BSN猶予、必要書類（2026年10月9日）
• How to open a bank account in the Netherlands — DutchReview：手順、カードの到着日数、身分証がない場合の書類（2026年7月31日）
• Best bank accounts for expats in the Netherlands 2026 — Expatica：各行の月額、猶予期間、MVV（2026年3月26日更新）
• Opening a bank account without a BSN — IamExpat：ABN AMRO の90日猶予と外国の税番号（2023年12月20日）
• Dutch banks are replacing Maestro and V Pay with debit cards — IamExpat：デビットカードの特徴（2026年4月2日）
• Opening a Bank Account in the Netherlands — Xpat.nl：書類と BKR（日付なし）
• Requirements to open a bank account — ACCESS：書類、収入の証明、電話番号
• Banking in the Netherlands — ACCESS：手数料の幅と、Maestro を前提にした古い説明
• Banking — The Hague International Centre：BRP 登録、持ち物、外国カードの注意、Wero
• Current bank account fees up 20 percent in two years — NL Times：MoneyView の手数料調査（2024年7月18日）
• Everyone in the Netherlands getting a new bank card — NL Times：銀行ごとのカード交換状況（2026年3月2日）
• ING scanner users unable to use Wero payments — NL Times：スキャナーと Wero（2026年7月31日）
• Fraudsters using iDeal switch to Wero to snare bank customers — DutchNews：フィッシング詐欺（2026年8月25日）
• iDeal to disappear as European payment system Wero rolls out — DutchNews：移行の見通し（2025年12月）
• Betaalrekening is in drie jaar tijd 70% duurder geworden — Kassa：銀行別の年間費用（2026年1月5日）

オランダとEUの公的機関・法令

• SEPA and IBAN discrimination — DNB：IBAN 差別の禁止、通報手順、3週間の返答
• Nederlandse Depositogarantie — DNB：€100,000、問い合わせ先、詐欺の警告
• Is het geld bij mijn bank beschermd? — DNB：ブランドの合算、他国の銀行
• Combating money laundering — DNB：Wwft と銀行の役割
• Fine for ABN AMRO for inadequate customer due diligence — DNB：€850万の罰金（2026年7月9日公表）
• Afwijzing betaalrekening consument — Rijksoverheid：基本口座の権利、断れる理由、苦情の手順
• Betaalrekeningen (PAD) — AFM：支払口座指令の国内での監督
• Kifid：金融サービスの苦情機関
• Regulation (EU) No 260/2012 — EUR-Lex：SEPA 規則、第9条
• Directive 2014/92/EU — EUR-Lex：支払口座指令、基本口座と手数料
• Next phase of iDEAL migration to Wero — Betaalvereniging：2026年10月の接続、2027年12月31日の目標
• New debit cards — Betaalvereniging：Maestro・V PAY の終了（2022年1月28日）
• iDEAL to phase into Wero starting in 2026 — iDEAL：移行の段階
• Banken bereiden zich voor op komst zakelijke basisbetaalrekening — NVB：事業用基本口座の法律（2026年7月6日）

銀行・サービスの公式ページ

• Open your own bank account — ABN AMRO：120日の猶予、住所の条件
• New fees and terms 2026 — ABN AMRO：基本パッケージ月€4.30
• Student account — ING：90日の猶予、書類
• Pakketten vergelijken — ING：Go・More・Extra・Max の月額
• Banking for expats — bunq：90日の猶予
• Switching to a Dutch IBAN — Revolut：在住者向けの NL IBAN
• How Wise Europe SA safeguards customer funds — Wise：分別管理と預金保険の対象外

日本の制度

• 預金保険制度 — 金融庁：元本1,000万円と利息、決済用預金の全額保護
• 保護の範囲 — 預金保険機構：決済用預金の要件
• F4-1 国外送金等調書 — 国税庁：100万円超の国外送金の報告
• 犯罪収益移転防止に関する年次報告書（令和5年） — 警察庁：取引時確認の内容
• 預貯金口座へのマイナンバー付番 — SBI新生銀行：口座管理法による任意の付番
• 海外に長期赴任予定ですが… — ゆうちょ銀行：海外転居時の解約と非居住者の届出
• 海外居住者は口座を開設できますか — ゆうちょ銀行：海外居住者の新規開設
• 国際送金とマイナンバー — ゆうちょ銀行：国外送金のマイナンバー届出
• 非居住者のお客さまに係る国内送金 — ゆうちょ銀行：非居住者の定義と送金の扱い
• 法令等に基づくご申告について — ゆうちょ銀行：居住地国の届出

いずれも2026年10月27日に確認したものです。手数料・猶予期間・決済の切り替え時期は変わることがあります。この記事は特定の銀行や商品をすすめるものではありません。申し込む前に各銀行の公式ページで最新の条件を確認してください。

元記事はこちら

The best banks in the Netherlands for internationals in 2026 — DutchReview