オランダの学生ローンの金利が、2027年1月から上がります。DUO（Dienst Uitvoering Onderwijs、ドゥオ、教育実施機関）は2026年10月7日、35年返済の制度（SF35）を2.33%から2.70%に、15年返済の制度（SF15）を2.29%から3.28%にすると発表しました。IamExpat は同月13日、この変更で25万人を超える卒業生の金利が上がると伝えています。
オランダの学生ローンは、日本の奨学金とは仕組みがかなり違います。金利は国債の利回りに連動し、返済中の人は5年ごとに固定されます。返済額は収入で上限が決まり、35年たって残った分は免除されます。一方で、国外に移った人は自分で申請しないと減額を受けられないなど、移住者が知っておきたい例外もあります。
この記事では、2027年の金利の変更を起点に、学生ローンの全体像、金利固定期間、返済能力に応じた返済、国外での返済、誰が借りられるのか、住宅ローン審査への影響までを順に整理します。オランダで子どもを大学に進ませる日本人家庭の目線と、日本の JASSO（日本学生支援機構）の奨学金との比較も入れました。
この記事は IamExpat の記事を起点に、NL Times・DutchNews・DutchReview・Expatica・ACCESS・Xpat.nl・The Hague International Centre の記事を読み比べ、DUO・CBS（中央統計局）・Nibud（国立家計情報研究所）・Rijksoverheid（政府）・wetten.overheid.nl（法令データベース）・JASSO の公表資料で数値を確かめてまとめたものです。数値はいずれも2026年10月29日に確認しました。
この記事が主に根拠にした情報
- DUO「Rentepercentages studiefinanciering voor 2027 zijn bekend」（2026年10月7日）：2027年の金利と対象者の人数
- DUO「Berekening maandbedrag」「Terugbetalingsregels」：返済能力の計算方法と、制度ごとの返済期間
- Wet studiefinanciering 2000 第6.3条・第6.5条・第6.10条・第6.11条：金利の決め方、返済期間、国外居住者の扱い
- CBS「Totale studieschuld 28 miljard, voor het eerst gedaald」（2026年10月）：学生ローン残高の統計
- Nibud「Een studieschuld bij DUO」：住宅ローン審査での割り増し係数
この記事で分かることを、先に表にまとめます。
| 知りたいこと | 答えの要点 |
|---|---|
| 2027年の金利 | SF35 は2.70%、SF15 は3.28% |
| 自分の金利が変わるか | 在学中なら変わる。返済中は固定期間しだい |
| 月々の負担 | 収入で上限あり。SF35 は基準超過分の4% |
| 国外に移ったら | 所得証明を出して申請すれば減額できる |
| 子どもが借りられるか | 国籍と在留許可の種類で決まる |
| 住宅ローンへの影響 | 月々の返済額が1.05〜1.40倍で計算される |
表のとおり、答えは「いつ借りたか」「いま何をしているか」「どこに住んでいるか」で分かれます。以下で順に見ていきます。
1. 2027年に何が変わるのか
まず、DUO が発表した数字を確認します。金利が上がるのは2027年1月1日からで、制度によって上がり幅が大きく違います。
DUO が発表した2027年の金利
DUO のプレスリリースによると、2027年の金利は次のとおりです。比較のため、2026年の金利と人数を並べました。
| 制度 | 2026年 | 2027年 | 在学中の人数 | 返済中の人数 |
|---|---|---|---|---|
| SF35（35年返済） | 2.33% | 2.70% | 約89.5万人 | 約33.3万人 |
| SF15（15年返済） | 2.29% | 3.28% | 5,000人弱 | 約74万人 |
在学中の人のほとんどは SF35 です。一方、返済中の人は SF15 のほうが多く、こちらは1ポイント近く上がります。NL Times も「15年返済は約1ポイント、35年返済は0.37ポイントの上昇」と伝えています。
新しい金利が適用される人
DUO の案内では、2027年の金利が適用されるのは3つのグループです。通知の時期もグループごとに違います。
| グループ | 金利が固定される期間 | 通知の時期 |
|---|---|---|
| 2027年に学生支援を受ける人 | 1年 | 2026年10月 |
| 2026年に最後の支援を受けた人 | 5年 | 2027年2月 |
| 固定期間が2026年末に終わる返済者 | 5年 | 2026年11月 |
返済中の人のうち、固定期間が2026年12月31日に終わるのは25万人強です。固定期間がそれより後に終わる人は、今の金利がそのまま続きます。IamExpat も、5年の固定期間が残っている卒業生は金利が変わらないと説明しています。
媒体による説明の食い違い
NL Times の10月7日の記事には、固定期間のあとは「毎年金利が調整される」とも読める一文があります。DUO の案内では、返済中の人の金利は固定期間が終わるたびに次の5年分が決まる仕組みです。ここは DUO の説明に従うのが確実です。
なお、DUO の個人向けページには「2025年の2.33%から」と書かれた箇所があります。プレスリリースでは2.33%は2026年の金利なので、年の表記の誤りと見られます。
2. オランダの学生ローンの全体像
金利の話に入る前に、そもそも何を借りているのかを整理します。オランダの studiefinanciering（ストゥディフィナンシーリング、学生支援）は、給付と貸与を組み合わせた制度です。
支援の内訳と金額
DUO が公表している2026年9月〜12月の高等教育（hbo・大学）の月額上限は次のとおりです。
| 内訳 | 実家暮らし（€/月） | 一人暮らし（€/月） |
|---|---|---|
| basisbeurs（基本給付） | 130.21 | 324.52 |
| aanvullende beurs（追加給付・上限） | 491.08 | 491.08 |
| lening（有利子の貸与） | 315.17 | 315.17 |
| collegegeldkrediet（授業料の貸与） | 224.50 | 224.50 |
| 合計 | 1,160.96 | 1,355.27 |
基本給付と追加給付は、まず prestatiebeurs（プレスタティベウルス、成果給付）として支払われます。10年以内に卒業すれば返済不要の給付に変わり、その分の利息も免除されます。卒業できなければ借金として残る点に注意が必要です。
追加給付は親の所得で金額が決まります。貸与（lening）と授業料の貸与は、借りるかどうか、いくら借りるかを毎月自分で決められます。Nibud も、アルバイト収入が多い月は借りる額を減らすよう勧めています。
2023年の基本給付の復活と残高の変化
基本給付は2015年から2023年まで高等教育で廃止され、全額を借りる leenstelsel（レーンステルセル、貸与制）の時代がありました。2023/24年度に復活してから、新たに借りる学生は減っています。
CBS によると、学生と元学生の学生ローン残高は2026年初めに280億ユーロで、前年より8億ユーロ減りました。残高が減ったのは統計を取り始めてから初めてです。
| 項目（2026年初め） | 数値 | 前年からの変化 |
|---|---|---|
| 残高の合計 | 280億ユーロ | 8億ユーロ減 |
| 借りている人の数 | 約153万人 | 約6万人減 |
| 1人あたり平均（全体） | 1万8,300ユーロ | 200ユーロ増 |
| 1人あたり平均（元学生） | 1万9,200ユーロ | 400ユーロ増 |
| 5万ユーロ以上の人 | 14万4,500人 | 2020年の約2倍 |
全体では減っていますが、元学生の平均残高と、高額の残高を抱える人は増えています。leenstelsel の世代が返済期に入っているためです。今回の金利上昇が影響するのは、主にこの層です。
3. 35年返済（SF35）と15年返済（SF15）
オランダの学生ローンには、返済のルールが複数あります。どのルールになるかで、金利・返済期間・返済能力の計算がすべて変わります。
どちらの制度になるか
DUO の「Terugbetalingsregels（返済ルール）」によると、主な制度は次のとおりです。
| 制度 | 対象になる人 | 返済期間 | 返済能力の上限 |
|---|---|---|---|
| SF35 | 2015/16年度以降に高等教育で初受給など | 35年 | 基準超過分の4% |
| SF15 | 2015年より前に高等教育を始めた人など | 15年 | 基準超過分の12% |
| SF15-oud | さらに古い制度の人 | 15年 | 段階的に7.9〜30% |
SF35 の対象には、2023/24年度以降に初めて支援を受けた人も入ります。いまオランダの大学に通う学生のほぼ全員が SF35 です。
どちらの制度も、支援が終わった翌年の1月1日から2年間は aanloopfase（アーンロープファーゼ、助走期間）で、返済義務がありません。その後 aflosfase（アフロスファーゼ、返済期間）に入ります。
金利の基準も違う
DUO は、SF35 と生涯学習ローン（levenlanglerenkrediet）の金利は、10月から翌年9月までの5年国債の平均利回りで決めると説明しています。SF15 は9月の利回りだけを使います。
法律上の根拠は Wet studiefinanciering 2000（学生支援法）第6.3条です。大臣が毎年12月までに金利を決め、計算結果がマイナスになれば0%にすると定めています。SF15 のほうが上がり幅が大きいのは、直近の9月に利回りが高かったためと考えられます。
4. 金利の決まり方と rentevaste periode
返済中の人にとって大事なのは、rentevaste periode（レンテファステ・ペリオーデ、金利固定期間）です。今回の発表が「全員の金利が上がる」話ではないのは、この仕組みがあるためです。
5年ごとに固定される仕組み
DUO によると、在学中の金利は1年ごとに変わります。支援が終わると、助走期間の始まりから5年間、金利が固定されます。5年が過ぎると、その時点の金利で次の5年が固定されます。
利息は、残高に対して毎月計算されます。IamExpat もこの点を強調しています。Nibud は、利息は最初にお金を受け取った月からつくと説明しています。在学中についた利息は残高に加わり、卒業後の返済額に反映されます。
SF35 の金利の推移
金利は長く0%でしたが、2023年から上がり始めました。DUO と NL Times の数値で SF35 の推移をまとめます。
| 年 | SF35 の金利 | 出典 |
|---|---|---|
| 2023年 | 0.46% | NL Times の報道 |
| 2024年 | 2.56% | NL Times の報道 |
| 2025年 | 2.57% | DUO |
| 2026年 | 2.33% | DUO |
| 2027年 | 2.70% | DUO |
2026年にいったん下がり、2027年にまた上がった形です。DutchNews によると、学生ローン金利の基準となる長期金利は、2026年1月末から3.3%前後まで上がっています。NL Times も、今後3.3%以上になる見通しを伝えています。
自分の固定期間を確かめる方法
自分の金利と固定期間の終わりは、Mijn DUO（DigiD でログインする個人ページ）で確認できます。DUO は対象者に個別に通知するとしていますが、国外に住んでいて住所が古いままだと届かないことがあります。
5. 金利上昇でいくら増えるか（試算）
0.37ポイントや1ポイントの上昇が、月々いくらの違いになるのかを試算します。DUO の正式な計算ではなく、元利均等で単純化した概算です。
月々の法定返済額の目安
返済期間の間、金利が変わらないと仮定した月額です。実際には5年ごとに金利が決め直されます。
| 残高 | SF35・2.33%（€/月） | SF35・2.70%（€/月） | SF15・2.29%（€/月） | SF15・3.28%（€/月） |
|---|---|---|---|---|
| 1万ユーロ | 34.84 | 36.83 | 65.69 | 70.41 |
| 2万ユーロ | 69.69 | 73.66 | 131.39 | 140.83 |
| 3万ユーロ | 104.53 | 110.49 | 197.08 | 211.24 |
| 5万ユーロ | 174.22 | 184.15 | 328.47 | 352.06 |
SF35 で2万ユーロなら、月の差は4ユーロ前後です。SF15 で3万ユーロなら月14ユーロほど増えます。月額だけを見ると大きな変化ではありません。
返済期間全体で見た利息
同じ前提で、返済期間全体で払う利息を比べます。差が大きくなるのは、返済期間の長い SF35 です。
| 残高 | SF35・2.33%の利息 | SF35・2.70%の利息 | 差 |
|---|---|---|---|
| 2万ユーロ | 約9,270ユーロ | 約1万940ユーロ | 約1,670ユーロ |
| 3万ユーロ | 約1万3,900ユーロ | 約1万6,400ユーロ | 約2,500ユーロ |
| 5万ユーロ | 約2万3,170ユーロ | 約2万7,340ユーロ | 約4,170ユーロ |
ISO（全国学生団体連合）は、返済期間全体で「数千ユーロ多く払うことになり得る」と警告しています。試算でも、残高が大きいほどその規模になります。ただし金利は5年ごとに変わるため、実際の総額はこれより上下します。
正確な金額は、DUO の「Rekenhulp maandbedrag studieschuld（返済月額の計算ツール）」で確かめられます。
6. 返済能力に応じた返済（draagkracht）
オランダの学生ローンで最も特徴的なのが、draagkracht（ドラーフクラハト、返済能力）の仕組みです。法定の月額がいくらでも、収入が少なければ請求額に上限がかかります。
計算のしかた
DUO の「Berekening maandbedrag」によると、まず残高と金利から法定の月額を出します。次に、本人とパートナーの所得から返済能力を計算し、低いほうを払います。2026年の基準額は次のとおりです。
| 制度 | 単身・子どもなし（€/年） | パートナーあり・ひとり親（€/年） | 基準を超えた部分 |
|---|---|---|---|
| SF35 | 26,819.42 | 38,351.77 | 4% |
| SF15 | 22,528.31 | 32,183.30 | 12% |
| SF15-oud | 13,409.71 | 26,819.42 | 段階的 |
SF35 の基準額は法定最低賃金と同じで、パートナーがいる人はその143%です。この計算は Wet studiefinanciering 2000 第6.10条に定められています。
年収ごとの上限額
単身・子どもなしの人を例に、返済能力による月々の上限を計算しました。法定の月額がこれより低ければ、法定の月額を払います。
| 年収（€） | SF35 の上限（€/月） | SF15 の上限（€/月） |
|---|---|---|
| 30,000 | 約10.60 | 約74.72 |
| 40,000 | 約43.94 | 約174.72 |
| 50,000 | 約77.27 | 約274.72 |
| 60,000 | 約110.60 | 約374.72 |
SF35 で年収3万ユーロなら、残高がいくらでも月10ユーロ前後で済みます。金利が上がっても、この上限は変わりません。収入が低い時期は、金利上昇の影響が月々の請求額には出にくい仕組みです。ただし残高が減りにくくなり、利息の総額は増えます。
2年前の所得を使う点に注意
返済能力の計算には、2年前の所得（peiljaar、ペイルヤール、基準年）を使います。転職や育休で収入が下がった人は、verlegging peiljaar（基準年の変更）を申請すれば、より新しい年の所得で計算し直してもらえます。
返済を休む・残りを免除される
DUO の「Aflosvrije periode」によると、返済を休める期間は通算60か月（5年）までです。jokerjaren（ヨーカーヤーレン、ジョーカー年）とも呼ばれます。休んでいる間も利息はつき、その分だけ返済期間が延びます。返済期間が終わっても残った額は免除されます。
7. 国外に引っ越した場合の返済
オランダで学んだあと日本や他の国に移る人、あるいは家族の転勤で一緒に出る人にとって、ここは見落としやすい点です。オランダを離れても返済義務は残ります。
所得に応じた減額は「申請したとき」だけ
Wet studiefinanciering 2000 第6.11条は、オランダの居住納税者でない人について、本人が申請したときにだけ返済能力の計算を適用すると定めています。申請しなければ、所得が低くても法定の月額で請求されます。
DUO は、国外の所得は Belastingdienst（税務当局）から取得できないことが多いため、本人が総所得を届け出るよう案内しています。証明には、住んでいる国の税務当局の所得証明か課税通知を使います。日本なら市区町村の課税証明書や、確定申告書の控えが候補になります。
支払い方法と期限
DUO の「Aflossen vanuit buitenland（国外からの返済）」の案内をまとめます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 通貨 | ユーロで支払う |
| SEPA圏内 | 現地口座から自動引き落としが可能 |
| SEPA圏外（日本など） | 毎月自分で送金する |
| 年1回払い | 10月に請求、12月31日までに支払う |
| 申請手段 | Mijn DUO、使えなければ書面 |
| 所得の届出 | 現地の所得証明を添付する |
日本からの送金は手数料と時間がかかります。年1回払いにすると、送金の回数を減らせます。書面で所得を届け出た場合、処理に最大8週間かかるとされています。
連絡が取れなくなった人への対応が厳しくなる
DutchNews は2026年5月、国外に移った元学生と連絡が取れず、約1億7,000万ユーロの学生ローンが回収できなくなる恐れがあると報じました。前年に DUO が所在を確認できなかった人は約2万1,000人で、5年間連絡が取れないと債務と罰金が帳消しになる運用だったと伝えています。
政府は、DUO に最新の連絡先を伝えることを義務にする法案を意見公募にかけています。帳消しを期待して連絡を絶つのは得策ではありません。未払いが積み重なれば一括請求や執行官による回収もあり得ると DUO は案内しています。
8. 誰が借りられるのか（留学生・EU市民・在住者の子ども）
ここからは、オランダで暮らす外国籍の家庭にとって重要な「そもそも借りられるか」の話です。条件は国籍と在留許可の種類で決まります。
共通の条件
DUO の「Eligibility（受給資格）」によると、高等教育の学生には次の条件があります。
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 支援が始まる日に30歳未満 |
| 学校 | フルタイムか dual の正規課程 |
| 期間 | 1年以上の公認課程 |
| 国籍・在留 | オランダ国籍、または下の表の条件 |
ACCESS は「18〜30歳」と書いていますが、DUO の案内では、高等教育には最低年齢がありません。年齢の下限は職業教育（mbo）の条件です。
国籍と在留許可ごとの扱い
国籍と在留許可の組み合わせごとに、DUO・ACCESS・Expatica の説明をまとめました。
| 立場 | 扱い | 補足 |
|---|---|---|
| オランダ国籍 | 対象 | 二重国籍は日本側の制度に注意 |
| 在留許可 type II〜V | 対象 | 永住、難民、EU長期滞在者など |
| 在留許可 type I | 一部のみ | 滞在目的しだい |
| EU・EEA・スイス・英国籍 | 条件つき | 5年居住か就労 |
| 上記以外の留学生 | 原則対象外 | 奨学金や私的ローン |
EU・EEA・スイス・英国の国籍の人は、5年以上続けてオランダに住んでいるか、本人・パートナー・親が月32時間以上オランダで働いていれば対象になります。月24〜32時間なら DUO が個別に判断し、24時間未満では対象外です。
条件を満たさない EU 市民でも、30歳未満なら collegegeldkrediet（授業料の貸与）を借りられます。The Hague International Centre も、国籍の条件を満たさなくても授業料の全部か一部を借りられる場合があると案内しています。
日本国籍の家庭の場合
日本国籍の家庭で多いのは、高度人材（kennismigrant）の在留許可で働く親と、その家族として有期の在留許可（type I）を持つ子どもという組み合わせです。
学生支援の対象となる type I は、Besluit studiefinanciering 2000（学生支援令）第3条で、特定の滞在目的に限られています。家族としての許可が対象になるのは、オランダ人や難民などの家族である場合が中心です。2023年には、高度人材の父親を持つ type I の学生の申請を、DUO が国籍要件で却下した裁判例もあります。
一方、5年以上住んで永住許可（type II）や EU 長期滞在者の許可（type V）を得れば、対象になり得ます。子どもが大学に入る時期と、家族の永住申請の時期を並べて考えると、選択肢が広がります。最終的な判断は DUO の voorwaardenhulp（条件チェックの案内）で確かめてください。
授業料の区分は別に確かめる
授業料には、法定の授業料（wettelijk collegegeld）と、大学が決める高額の授業料（instellingscollegegeld）があります。The Hague International Centre は、EU・EEA・スイス・スリナム国籍の人は法定の授業料、それ以外は多くの場合高い授業料になると案内しています。Expatica は、EU 外の学生の学士課程を年6,000〜1万5,000ユーロと紹介しています。
在留許可の種類によっては法定の授業料になる場合もあるため、出願先の大学の窓口で確認するのが確実です。
9. 住宅ローン審査への影響
学生ローンは、オランダで家を買うときにも影響します。卒業後にオランダで住宅購入を考えている人は、ここを押さえておくと計画が立てやすくなります。
2024年からは「月々の返済額」で見る
Rijksoverheid によると、住宅ローンを貸す銀行は元の借入額ではなく、学生ローンの月々の返済額を見ます。Nibud は、この扱いが2024年から始まったと説明しています。学生ローンの利息は税控除の対象ではないため、月額を住宅ローン金利に応じて割り増して計算します。
| 住宅ローン金利 | 割り増し係数 |
|---|---|
| 2%以下 | 1.05 |
| 2%超〜3% | 1.10〜1.15 |
| 3%超〜4% | 1.20 |
| 4%超〜5% | 1.25〜1.30 |
| 5%超〜6% | 1.30〜1.35 |
| 6%超 | 1.40 |
係数は Regeling hypothecair krediet（住宅ローン規則）に基づくもので、Nibud がまとめています。学生ローンの金利が上がって月額が増えれば、借りられる住宅ローンの額はその分だけ減ります。
審査で見落としやすい点
学生ローンは BKR（信用情報機関）には登録されませんが、申込時の申告が必要です。Rijksoverheid は、返済猶予中や返済能力で月額が下がっている場合でも、銀行は法定の月額で計算すると案内しています。
HomeFinance の試算では、世帯年収6万5,000ユーロで学生ローンの月額が100ユーロだと、借りられる額が約2万5,000ユーロ減ると紹介されています。DutchReview も、学生ローンが住宅ローンの借入額を減らす点に触れています。
繰り上げ返済で月額が下がれば、借りられる額は増えます。DUO に月額の再計算を頼めば、その結果を銀行に示せます。
10. 政治の動き：2.5%の上限は見送りに
今回の金利の発表と同じ時期に、政治の側でも大きな動きがありました。2026年初めに発足した連立政権の約束が、事実上撤回されたのです。
約束と撤回の経緯
D66・VVD・CDA の連立合意には、元学生の金利を最大2.5%に抑える約束が入っていました。教育相の Rianne Letschert 氏は2026年10月22日、確保した予算では実施できないと下院に伝えています。
| 項目 | DutchNews | NL Times |
|---|---|---|
| 確保した予算 | 年4,000万ユーロ | 4,000万ユーロ |
| 必要な費用 | 年1億6,000万ユーロ（4倍） | 約3倍が必要と報道 |
| 長期金利 | 2.7%から3.3%へ | 3.3%以上の見通し |
| 代わりの案 | 言及なし | 約0.2ポイントの割引案 |
必要な費用は、DutchNews が4倍、NL Times が約3倍と伝えており、媒体によって数字が違います。どちらにしても、予算が大きく足りないという点は共通しています。LSVb（全国学生連合）と ISO は強く反発しています。
leenstelsel 世代への追加の補償
2015〜2023年に貸与制で学んだ約76万人には、追加の補償があります。DutchNews によると、月44.50ユーロを最長4年、合計で最大2,136ユーロを学生ローンの残高から自動で差し引きます。開始は2027年です。これまでに支払われた補償は3,700ユーロでした。
11. 日本の奨学金（JASSO）と比べる
日本の家族に説明するときや、日本で学んだ経験と比べるときのために、JASSO の貸与型奨学金と並べてみます。
| 項目 | オランダ（DUO・SF35） | 日本（JASSO 第二種） |
|---|---|---|
| 金利 | 2027年は2.70% | 上限3%、在学中は無利息 |
| 金利の固定 | 5年ごとに決め直す | 固定か、約5年ごとの見直し |
| 返済期間 | 最長35年 | 定額返還で最長20年 |
| 収入に応じた返済 | 全員に適用 | 所得連動は第一種のみ |
| 残りの免除 | 35年後に免除 | 原則なし |
JASSO によると、第二種奨学金の金利は貸与が終わった月に決まり、2026年9月に貸与が終わった人は固定方式で3.000%、見直し方式で2.400%でした。上限の3%を超える分は国が負担します。オランダは在学中から利息がつく点が大きな違いです。
収入に応じた返済の考え方も違います。JASSO の所得連動返還方式は、無利子の第一種奨学金だけが対象で、課税対象所得の9%を12で割った額、最低月2,000円を返します。オランダでは SF35 の全員に、基準を超えた部分の4%という上限がかかります。
| 返済が苦しいとき | オランダ（DUO） | 日本（JASSO） |
|---|---|---|
| 一時的に止める | 通算60か月まで | 一般猶予は通算10年まで |
| 月額を下げる | 返済能力で自動計算 | 減額返還は通算15年まで |
| 海外に住む | 所得証明を出して申請 | 低収入なら猶予の対象 |
JASSO は、海外に住んでいて無収入・低収入の人を一般猶予の対象にしていますが、ほかの猶予と合わせて通算10年が上限です。給付型の奨学金（高等教育の修学支援新制度）は返済不要で、オランダの基本給付に近い位置づけです。
どちらが有利という話ではなく、オランダは「長く・薄く・最後は免除」、日本は「短めに・額を決めて返す」という設計の違いと捉えると整理しやすくなります。
12. オランダで子どもを大学に進ませる日本人家庭へ
オランダで子どもを育てている日本人家庭にとって、大学進学は「どの国の大学に行くか」と「どう費用を賄うか」を同時に決める場面です。
高校の最終学年に入る前に確かめること
まず、子どもが DUO の対象になるかを確かめます。対象外なら、授業料が高い区分になる可能性もあります。家族の在留許可の更新や永住申請の時期と、子どもが18歳を迎える時期を並べて見ておくと、判断の材料がそろいます。
借りるかどうかの考え方
対象になる場合、基本給付は10年以内に卒業すれば返済不要になります。追加給付も同じです。一方、有利子の貸与は2027年に2.70%で、在学中から利息がつきます。家計に余裕があれば、貸与は必要な分だけにする選択肢があります。
逆に、日本円の預金を取り崩すより、DUO から借りて返済能力の上限に守られるほうが安心という考え方もあります。為替の変動や、卒業後にどの国で働くかによって答えは変わります。
卒業後に日本に戻る可能性があるとき
卒業後に日本で就職する可能性があるなら、第7章の国外での返済の手続きを、子ども本人が理解しておく必要があります。DigiD は国外からでも使えますが、ログインの確認に使う電話番号やアプリが転出後も使えるかは、事前に確かめておく必要があります。転出前に Mijn DUO にログインできることを確認しておくと安心です。
13. 日本の家族にどう伝えるか
日本の祖父母や親戚に「オランダでは学生がローンを借りる」と伝えると、「借金を背負わせるのか」と心配されることがあります。誤解を生みにくい伝え方を整理しておきます。
伝えるときの要点
| 心配されやすい点 | 伝え方の例 |
|---|---|
| 借金が返せなくなる | 収入が低いと返済額は0にもなる |
| 一生返し続ける | 35年で残りは免除される |
| 金利が上がり続ける | 5年ごとに固定、上限の議論もある |
| 給付はないのか | 基本給付と追加給付がある |
| 海外に出たら困る | 所得証明を出せば減額できる |
日本の奨学金で返済に苦労した話を知っている家族ほど、制度の違いを具体的に伝えると安心につながります。JASSO の第二種と比べながら説明すると、伝わりやすくなります。
援助を受けるときの注意
祖父母から学費の援助を受ける場合、まとまった額になると、日本とオランダの両方で贈与の税の扱いが問題になることがあります。送金の前に、両国の税に詳しい専門家に確認しておくと安心です。
14. つまずきやすいところ
ここまでの内容のうち、在住者が誤解しやすい点を表にまとめます。
| よくある誤解 | 実際 |
|---|---|
| 全員の金利が2027年に上がる | 返済中は固定期間しだい |
| 卒業すれば給付は確定する | 10年以内に卒業が条件 |
| 収入が下がれば自動で減る | 2年前の所得で計算される |
| 国外に出れば請求が止まる | 返済義務は続く |
| 国外でも自動で減額される | 申請しないと法定の月額 |
| 住宅ローンは残高で見られる | 2024年から月額で見る |
特に国外での減額は、申請しないと適用されない点で間違えやすいところです。所得証明を毎年出す手間を前提にしておきましょう。
15. ケースで考える（架空の3人）
ここでは、架空の3人を例に、立場ごとの答えを考えます。実在の人物ではありません。
| 人物（架空） | 状況 | 2027年の金利 | まずやること |
|---|---|---|---|
| Aさん（24歳） | 2026年に卒業、SF35 | 2.70%で5年固定 | 2月の通知を確認 |
| Bさん（38歳） | SF15で返済中 | 固定期間しだい | Mijn DUO で終了日を確認 |
| Cさん一家 | 子が高校生、親は高度人材 | 子は対象外の可能性 | 在留許可と授業料を確認 |
Aさん：オランダで働き始めた新卒
Aさんは2026年に支援が終わり、2027年1月から助走期間に入ります。金利は2.70%で5年固定です。返済は2029年からで、年収が基準を超えた分の4%が上限になります。助走期間中に繰り上げ返済すれば、利息の総額を減らせます。
Bさん：2015年より前に学んだ元学生
Bさんは SF15 で返済中です。固定期間が2026年末に終わるなら、3.28%に上がります。SF15 は返済能力の割合が12%と高いため、月額への影響が出やすくなります。家の購入を考えているなら、住宅ローン審査への影響も試算しておきます。
Cさん一家：高度人材の家族として住む日本人家庭
Cさん一家は、在留許可が type I のため、子どもが DUO の対象外になる可能性があります。永住許可の申請時期を確かめ、出願先の大学で授業料の区分を確認します。日本の大学を選ぶ場合は、JASSO の海外居住者向けの条件も調べます。
16. 手順：明日やること
返済中の人、在学中の人、これから進学する家庭が、明日やれる形にまとめます。
- Mijn DUO にログインする（DigiD が必要）。自分の制度（SF35 か SF15）、金利、固定期間の終わりを確認する
- 11月・2月の DUO からの通知を見落とさないよう、登録しているメールアドレスと住所を確かめる
- DUO の計算ツールで月額を試算する。2.70%や3.28%で残高がどう変わるかを見る
- 収入が下がった人は基準年の変更を申請する。2年前の所得のままだと高い月額になることがある
- 国外に移る予定があれば、転出前に住所・支払い方法を変更する。所得証明をどこで取れるかも調べておく
- 住宅購入を考えているなら、銀行に出す月額を確認する。繰り上げ返済の効果も相談する
- 進学前の家庭は、子どもの在留許可の種類と30歳の年齢条件を確認する
17. やってはいけないこと
最後に、損をしやすい行動をまとめます。
| やってはいけないこと | 理由 |
|---|---|
| 住所を届けずに国外へ移る | 通知が届かず滞納になる |
| 所得証明を出さずに放置する | 法定の月額で請求される |
| 卒業を先延ばしにし続ける | 10年を過ぎると給付が借金になる |
| 金利だけ見て急いで一括返済 | 生活の予備資金がなくなる |
| 住宅ローン申込で申告しない | 後で契約上の問題になる |
| 媒体の数字だけで判断する | 制度ごとに違い、報道にも誤りがある |
一括返済は利息を減らせますが、急な出費に備える資金まで使うのは避けたいところです。Nibud も、まず予備資金を確保してから返済を考えるよう勧めています。
18. チェックリスト
自分に当てはまるものを確かめてください。
- 自分の制度が SF35 か SF15 かを知っている
- 金利の固定期間がいつ終わるかを Mijn DUO で確認した
- DUO に登録しているメールアドレスと住所が最新である
- 2年前の所得と今の所得に大きな差がないか確かめた
- 国外に移る場合の支払い方法と所得証明の取り方を調べた
- 住宅ローンを考えているなら、月額が審査でどう扱われるかを確認した
- 子どもが進学する家庭は、在留許可の種類と授業料の区分を確認した
- 日本の家族に説明するための要点を整理した
19. まとめ
- 2027年の学生ローン金利は、SF35 が2.70%、SF15 が3.28%に上がります
- 返済中の人は、金利固定期間が2026年12月31日に終わる約25万人が新しい金利になります
- 月々の負担は返済能力で上限がかかり、SF35 の単身者は年収2万6,819ユーロを超えた部分の4%までです
- 国外に移っても返済は続き、所得証明を出して申請しないと減額されません
- 在住者の子どもが借りられるかは国籍と在留許可の種類で決まります
- 住宅ローン審査では、月々の返済額が1.05〜1.40倍で計算されます
- 2.5%の上限の約束は見送られ、今後も金利は上がる見通しと報じられています
参考にした情報源
一次情報（政府・当局・法令）
- Rentepercentages studiefinanciering voor 2027 zijn bekend — DUO：2027年の金利と制度ごとの人数
- Rentepercentages voor 2027 vastgesteld — DUO：グループごとの固定期間と通知時期
- DUO start voorlichting over rente op studiefinanciering 2027 — DUO：通知の時期と金利の決め方
- Rentepercentages studiefinanciering voor 2026 bekend — DUO：2025年・2026年の金利
- Terugbetalingsregels — DUO：SF35 と SF15 の対象、返済期間、金利の基準
- Berekening maandbedrag — DUO：2026年の返済能力の基準額と割合
- Aflosvrije periode — DUO：返済を休める60か月
- Aflossen vanuit buitenland — DUO：国外からの支払い方法
- Uw inkomen — DUO：国外の所得の届け出
- Bedragen studiefinanciering en tegemoetkoming — DUO：2026年9〜12月の支援額
- Eligibility — DUO：年齢・課程・国籍の条件
- Eligibility for EU/EEA, Swiss and UK citizens — DUO：5年居住と月32時間の就労
- Wet studiefinanciering 2000 — wetten.overheid.nl：第6.3条（金利）、第6.5条（返済期間）、第6.10条・第6.11条（返済能力と国外居住者）
- Totale studieschuld 28 miljard, voor het eerst gedaald — CBS：残高と人数の統計
- Een studieschuld bij DUO — Nibud：住宅ローン審査の割り増し係数
- Hypotheek en studieschuld — Rijksoverheid：月額で審査される扱い
- 第二種奨学金の利子と利率の算定方法 — JASSO：利率の上限と2026年度の利率
- 返還期間 — JASSO：定額返還の期間
- 所得連動返還方式の返還月額の算定 — JASSO：9%と最低2,000円
- 減額返還制度の概要 — JASSO：通算15年
- 海外居住（一般猶予の申請事由） — JASSO：海外居住者の猶予
在住者向け媒体
- DUO raises student loan interest rates for 250,000 graduates — IamExpat：起点の記事。固定期間と対象者
- Hundreds of thousands will soon face higher student loan interest rates — NL Times：金利の推移と学生団体の反応
- Student groups condemn Cabinet over dropping promised 2.5% student-loan interest cap — NL Times：上限の見送りと割引案
- Student union furious as minister says interest cap unaffordable — DutchNews：必要な費用1億6,000万ユーロ
- Total student debt falls for the first time, to €28 billion — DutchNews：CBS の統計の報道
- Dutch state loses €170m in debt from ex-students living abroad — DutchNews：国外の元学生と連絡先の義務化案
- Students hit by no-grant period will get €2,000 off their debts — DutchNews：leenstelsel 世代への追加の補償
- Student loans, financing, and scholarships in the Netherlands — DutchReview：EU外の学生の資金計画と住宅ローンへの影響
- Study in the Netherlands — Expatica：授業料の目安と DUO の対象
- Is studiefinanciering available to international students? — ACCESS：在留許可の種類ごとの扱い
- Financial Matters for Students — Xpat.nl：5年居住の条件と国外滞在の扱い
- Financing your studies — The Hague International Centre：デン・ハーグ地域の生活費と授業料の区分
そのほか
- Studieschuld en hypotheek: regels — HomeFinance：住宅ローンの借入額への影響の試算
- Studiefinanciering — Maastricht University：type I の在留許可と学生支援の関係
- ECLI:NL:RBZWB:2023:7829 — Rechtbank Zeeland-West-Brabant：高度人材の家族の type I をめぐる裁判例
いずれも2026年10月29日に確認したものです。金利と金額は毎年変わるため、手続きの前に DUO の公式サイトと Mijn DUO で最新の数値を確認してください。
元記事はこちら
DUO raises student loan interest rates for 250,000 graduates — IamExpat
よくある質問
- オランダの学生ローンの金利は2027年にいくらになりますか？
- DUO の2026年10月7日の発表では、35年返済（SF35）が2.33%から2.70%、15年返済（SF15）が2.29%から3.28%に上がります。在学中の人は毎年見直され、返済中の人は5年ごとの金利固定期間が2026年12月31日に終わる人だけが新しい金利になります。
- すでに返済中ですが、自分の金利も上がりますか？
- 全員ではありません。返済中の人の金利は5年ごとに固定されており、固定期間が2026年12月31日に終わる約25万人と、2026年に最後の学生支援を受けた人が対象です。固定期間がまだ残っていれば今の金利が続きます。自分の固定期間の終わりは Mijn DUO で確認できます。
- 収入が少ないときも毎月決まった額を払う必要がありますか？
- いいえ。draagkracht（返済能力）の仕組みがあり、SF35 では2026年の単身者なら年収2万6,819ユーロを超えた部分の4%までしか請求されません。収入が基準以下なら返済額は0になり得ます。計算には2年前の所得を使い、所得が下がったときは基準年の変更を申請できます。
- オランダから日本や他の国に引っ越したら返済はどうなりますか？
- 返済義務はそのまま残ります。国外に住む人は、現地の税務当局の所得証明を出して申請したときにだけ所得に応じた減額が使えます（Wet studiefinanciering 2000 第6.11条）。申請しなければ法定の月額で請求されます。支払いはユーロで、SEPA圏外からは自分で送金します。住所変更の届出も必要です。
- オランダに住む日本人の子どもも DUO の学生ローンを借りられますか？
- 在留許可の種類で決まります。永住（type II）や EU 長期滞在者（type V）の許可があれば対象になり得ますが、高度人材の家族として持つ有期の許可（type I）では、原則として対象外と判断されることが多いです。30歳になる前に始めることも条件です。DUO の voorwaardenhulp で確認してください。
- 学生ローンがあると住宅ローンの借入額は減りますか？
- 減ります。2024年から、銀行は元の借入額ではなく実際の月々の返済額を見ており、住宅ローン金利に応じて1.05〜1.40倍に割り増して計算します。BKR（信用情報機関）には登録されませんが、申込時に申告が必要です。返済猶予中でも法定の月額で計算されます。
出典: IamExpat
